Seguro de decesos: Guía para elegir el más adecuado

En esta guía te explicamos todo lo que necesitas sobre los seguros de decesos. Te ofrecemos respuestas a todas las preguntas que te puedas plantear para que conozcas cómo funciona este tipo de seguro tan arraigado en las familias españolas.

El seguro de decesos ayuda a hacer frente a los gastos que conlleva un funeral. Sin duda en nuestra sociedad uno de los mayores dramas que viven las personas es el fallecimiento de un ser querido. El dolor y sensación de vacío que produce la muerte de un ser querido es una de las experiencias más duras por las que hay que pasar. Aunque el tema de la muerte está presente en cada aspecto de la existencia, cuándo llega el momento de dar el último adiós a un familiar o allegado, no podemos evitar los sentimientos de tristeza y dolor profundos.

En la mayoría de hogares españoles tienen contratado un seguro de decesos. Existe para cubrir los gastos que se derivan de un fallecimiento y tiene la particularidad de que se puede traspasar de padres a hijos.

Guia sobre seguros de decesos
Guia sobre seguros de decesos

 

¿Por qué contratar un seguro de decesos?

El sentimiento de tristeza por la muerte de un ser querido permanece inalterable desde siempre. Sin embargo con el paso del tiempo la ceremonia del funeral y velatorio ha pasado de ser un momento familiar e íntimo y se ha convertido en una especie de acto social en la que la familia recibe a allegados y amigos con una puesta en escena aséptica e incluso, “profesional”. Las flores, el tanatorio…y por supuesto, la incineración que gana partidarios frente a los tradicionales entierros, ganan la partida con diferencia.

En nuestro país el seguro de decesos se comercializa desde hace más de un siglo. Es uno de los más arraigados entre nosotros. Casi la mitad de los hogares españoles cuentan con uno de estos seguros. Cada año más de la mitad de los entierros se pagan mediante este tipo de póliza. Hasta tal punto el tema de los seguros de decesos es relevante en nuestro país, que incluso años atrás la UE tuvo que adaptar su normativa reguladora en el tema de seguros para adaptarlas a las características específicas de los seguros de decesos en España

El momento inevitable del fallecimiento de alguno de los nuestros es un hecho al que en nuestro país se afronta mediante la contratación de un seguro de decesos en casi el 50% de los hogares. Aunque no podemos evitar tu dolor, si podemos ayudarte a decidir entre los seguros de decesos más adecuados.

El momento del fallecimiento de un ser querido es un momento duro e inevitable. Por ello entendemos que en esos momentos de dolor, la familia y allegados sólo desea acompañar al ser querido en su último adiós.

Los trámites de sepelio, tanatorio, incineración y todo lo que conlleva un funeral se deja en manos de profesionales que se encargan de todos los trámites: desde encargar las flores hasta la gestión del papeleo.

Por ello el seguro de decesos es uno de los más contratados en nuestro país con casi la mitad de familias aseguradas en todo el territorio. Si estás pensando en contratar tu seguro de decesos te recomendamos que antes de hacerlo, consultes y te asesores bien a fin de obtener las máximas garantías y el mejor precio.

Coberturas habituales de los seguros de decesos

Antes que nada, es interesante observar que en la mayoría de hogares españoles tienen contratado un seguro de decesos, y en muchos casos los primeros en contratarlos fueron los abuelos. Este seguro existe para cubrir los gastos que se derivan del fallecimiento: transporte, sepelio, funeral, etc. Tal como su nombre indica, es un seguro diseñado exclusivamente para este fin.

El importe de un funeral en España está alrededor de los 6.000 euros, y para muchas familias representa un esfuerzo excesivo y que en muchos casos no se puede asumir. Es por esto que el seguro de decesos tiene sentido. Hoy día existen otros tipos de seguros que cubren estos gastos, seguros de vida o seguros de accidentes.

También cabe apuntar que actualmente los seguros de decesos también han ampliado las coberturas y es posible encontrar seguros de decesos que ofrezcan por ejemplo asesoramiento jurídico y legal a las familias o que gestionen todos los trámites administrativos relacionados con la defunción.

¿Cómo elegir el mejor seguro de decesos?

Como sabemos todos, a la muerte de un ser querido lo que menos apetece a los familiares es ocuparse de toda la tramitación y gestión que un sepelio y funeral conllevan. Por ello la opción más aceptada es la de contratar un seguro de decesos que además de resultar económico, permite que otros se ocupen de todo en esos momentos delicados.

¿Qué servicios tenemos que elegir de cara a un entierro ?

  • Gastos de traslado y tanatorio.
  • Entierro o incineración.
  • Coche fúnebre más coche de acompañante.
  • Féretro o urna.
  • Nicho o lápida en caso de sepultura.
  • Esquela, tarjetas recordatorias, anuncio en prensa, servicios religiosos y tramitación de la documentación.
  • Tramitación de todos los aspectos legales y administrativos necesarios: solicitud de la partida de defunción, gestión de todos los aspectos relacionados con la seguridad social,  pensiones,asesoramiento en cuanto a temas relacionados con las transmisiones patrimoniales, ete. En resumen; gestión de todo el papeleo que se precise para que los allegados y familiares no tengan que ocuparse de nada.
  • Gastos derivados del fallecimiento como son los de elección y preparación del tanatorio, el ataúd si se elige dar sepultura o bien la urna en caso de incineración.
  • Féretro con tapa de cristal.
  • Coronas de flores naturales.
  • Gastos de sepultura o incineración.
  • Gastos de traslado del finado más coche de acompañantes.
  • Esquelas en el periódico más recordatorios.

Como vemos, morirse sale caro. Si sumamos todos estos gastos y otros opcionales, nos da una cantidad considerable que pocas familias pueden asumir sin sufrir un grave desequilibrio en su presupuesto.

Las compañías aseguradoras en cambio, trabajan con profesionales de diversos ramos que no sólo se encargarán de ofrecer servicios profesionales y eficientes sino que además consiguen mejores precios y tarifas.

Estos profesionales están habituados a prestar asistencia a los deudos del difunto de manera habitual. Pueden proporcionar un asesoramiento legal adecuado y se encargan de la organización y coordinación de los distintos aspectos que conlleva un sepelio. En ocasiones y si el caso lo requiere también se presta ayuda psicológica a los familiares del difunto.

¿Cuánto cuesta un seguro de decesos?

Si te pones a echar cuentas de los gastos que conlleva un funeral te quedarás asombrado. Por ello lo más práctico y económico es contar con un seguro de asistencia familiar o de decesos.

Antes de contratar tu seguro infórmate bien si la tarifa que pagarás será más elevada en función de la edad de los asegurados. Es decir si el seguro contiene lo que se denomina “prima natural” que consiste en que a más edad mayor precio, o por el contrario se aplica una tarifa estándar o “prima nivelada”. Es decir: un precio similar para servicios similares sin tener en cuenta la edad de los asegurados.

Cómo hemos señalado, contratar un seguro de decesos es un acto muy común en nuestro país, sin embargo conviene pararse a pensar si compensa tener uno en todos los casos. El seguro de decesos permite dejar en manos de terceros los preparativos del funeral.

Si no tenemos apuros económicos, podemos hacer frente a los gastos de un sepelio. El precio de un funeral básico pero suficiente y digno, puede salir por unos 3.000 euros, dependiendo siempre del lugar del entierro, pudiendo subir hasta los 6.000 €., hablando siempre del seguro básico.

Sin embargo la mayoría de las personas que sí podrían pagar los gastos de un funeral sin problemas, optan por la contratación de la póliza para ahorrarse complicaciones. El seguro no sólo te permitirá pagar mucho menos sino que también te ahorra los siempre enojosos y tediosos trámites y gestiones que conlleva un funeral.

Por ello desde cualquier punto de vista, contratar un seguro de este tipo es la mejor opción para afrontar ese momento inevitable.

¿Que seguros de decesos tengo que contratar en función de mi situación?

Cada persona tiene una situación personal y familiar, para ver que tipo de seguro de decesos se adecúa a nuestras necesidades, hemos propuesto 4 necesidades genéricas de cara a la contratación de un seguro de decesos:

Seguro de decesos barato – Si necesitas un seguro de decesos para olvidarte de la gestión del fallecido, y además que sea lo más barato posible.

Seguro de decesos para toda la familia – Si quieres que todos los miembros de tu familia estén cubiertos y agrupados en un seguro.

Seguro de decesos para viajeros – Si eres de esas personas que no para de viajar, tanto a nivel nacional como en el extranjero y quieres dejar a tu familia tranquila ante cualquier imprevisto.

Seguro de decesos para mayores de 70 años – Es una edad crítica en el sector de los decesos, por lo general es una situación que se estudia a nivel particular.

¿Como es el proceso de contratación de un seguro de decesos?

A continuación vamos a ver los pasos que hay que seguir para contratar un seguro de decesos y qué documentos de los que emite la compañía son vinculantes, además de analizar la información que consta en la póliza del seguro de decesos.

  • Solicitud del seguro de decesos. Cuando has valorado la opción de contratar un seguro de decesos y quieres recibir información detallada sobre el mismo lo que debes hacer es rellenar la solicitud del seguro de decesos, un formulario en el que tienes que aportar tus datos personales y en el que manifiestas el interés de contratar un seguro de decesos. Debes saber que este documento no tiene ninguna validez legal, no es vinculante. Hoy día, muchas compañías ofrecen la posibilidad de rellenar esta solicitud on-line.
  • Cuando la compañía aseguradora recibe la solicitud de seguro de decesos, emite una propuesta de seguro de acuerdo con la información que has facilitado en el documento de solicitud. En este documento podrás conocer la propuesta que te hace la compañía, las coberturas que te garantizan, también las exclusiones, en definitiva, tus derechos y tus obligaciones. En este documento también se hace la propuesta económica. En este sentido, es interesante poder realizar más de una solicitud de seguro de decesos para comparar así las diferentes propuestas de las compañías y analizarlas con calma. Es importante tener claro que esta propuesta es de carácter vinculante para el asegurador durante 15 días. Cuando confirmes la propuesta de seguro, la compañía emitirá la póliza en un plazo de 20 a 30 días.
  • La información de la póliza. La póliza demuestra la existencia de un contrato de seguro entre la compañía y el titular del seguro. Es importante poderla leer atentamente y asegurarse que todo lo que había en la propuesta de seguro figura ahora en la póliza. Todo queda estipulado en las condiciones generales, las condiciones particulares y los suplementos. Conviene también tener en cuenta las exclusiones. Si la compañía de seguros es una mutualidad, existe la obligación que junto con la póliza deberán entregarte una copia de sus Estatutos. En la póliza también figuran las cláusulas limitativas para los derechos de los asegurados, que deberán aceptarse por escrito por parte del titular del seguro.

La efectividad de los seguros de decesos

Cuando contratas un seguro su efectividad puede estar condicionada a un determinado periodo de tiempo. Es decir, es posible encontrar un seguro que no puedas empezar a disfrutar de las coberturas que has contratado hasta tres meses después de haberlo firmado. Este supuesto no es habitual encontrarlo en los seguros de decesos pero es posible encontrar alguna compañía que proceda de esta manera. Este periodo necesario para empezar a disfrutar de las coberturas contratadas se denomina periodo de carencia y es especialmente habitual en los seguros de salud. Lo que sí debes tener claro es que debes saber la existencia o no del periodo de carencia. Si no está establecido en la póliza, el seguro es efectivo desde la firma del asegurado.

Los límites del seguro de decesos – ¿Qué hacer si quiebra la compañía aseguradora?

Para interponer una reclamación en el Consorcio de Compensación del Seguro para demandar la protección y las coberturas contratadas es necesario aportar los siguientes datos:
Datos personales del asegurado
Nombre de la compañía
Número de póliza y fecha de vigencia
Copia del recibo del banco o documento que acredite el pago de la cuota
Copia del DNI del asegurado

En todo seguro existen unas limitaciones. A continuación vamos a detallar algunas particularidades del seguro de decesos que tienen que ver con los límites que se establecen:

  • La edad para contratar un seguro de decesos. En este punto debes saber que la edad es un factor fundamental para calcular el importe de las cuotas a pagar. Si bien es cierto que no existe una edad máxima o mínima para contratar los seguros de decesos, lo que sí ocurre es que cuanto mayor sea el asegurado, mayor será el precio a pagar y es que el precio está directamente relacionado con el riesgo que asume la compañía, y en este caso, por probabilidad, una persona mayor tiene más probabilidades de fallecer que una persona joven.
  • Recuperar el dinero del seguro de decesos. Las cuotas que se van pagando para el seguro de decesos se consideran una inversión. Esta inversión tiene un tratamiento diferente de lo que puede ser por ejemplo un plan de pensiones, que en algunos casos se contempla la posibilidad de poder rescatar el dinero invertido. En el seguro de decesos no se contempla esta posibilidad y es que la inversión se realiza exclusivamente para poder cubrir los gastos que se derivan del fallecimiento.

¿Como cancelar un seguro de decesos?

La cancelación del seguro de decesos. Aunque el seguro de decesos lo contratara tu abuelo o tu padre, no es una obligación seguri pagando por tener esta cobertura.. En estos casos, la cancelación funciona exactamente igual que los otros tipos de seguros. El asegurado debe comunicarlo a la compañía con un mínimo de 1 mes de antelación antes del vencimiento del seguro. Es preferible hacerlo por escrito y con acuse de recibo.

¿Qué ocurre si el fallecimiento sucede fuera de España?

Es una pregunta absolutamente lógica y esta posibilidad suele contemplarse en las pólizas del seguro de decesos, y aunque puede ser una excepción, no es lo más habitual y las compañías ofrecen cobertura si el fallecimiento ocurre fuera del territorio nacional y asume los gastos con determinados límites que se derivan de esta situación.

El seguro de decesos y el Consorcio de Compensación del Seguro

En este punto te ofrecemos toda la información que necesitas saber para conocer el funcionamiento del sistema de seguros en España y hasta qué punto los usuarios están protegidos y cubiertos. Como ya habrás visto, los seguros de decesos tienen larga tradición en España y pasan de padres a hijos. Bien, en este sentido, es posible que alguna de las compañías hoy día ya no existan, pueden haber sido absorbidas por compañías más grande o pueden haber quebrado. ¿Qué puede hacer el asegurado si la compañía con la que tiene contratado el seguro de decesos ha quebrado o ha desaparecido? Afortunadamente, es en estas situaciones que se puede contar con el Consorcio de Compensación del Seguro, un organismo oficial que existe para cubrir precisamente este tipo de casos y también las situaciones que no cubren las compañías pero que necesitan cobertura, como puede ser las consecuencias de los desastres naturales.

Es importante tener claro que en caso de quiebra de una compañía de seguros, lo más habitual es que previa información de la compañía a través de los canales de comunicación oficiales, los usuarios tengan que dirigirse a otra compañía para seguir disfrutando de las coberturas contratadas.

Conclusiones sobre los Seguros de Decesos

Recuerda que para contratar tu seguro de decesos has de elegir siempre una aseguradora de confianza. En ocasiones pagar menos puede salir más caro. Si esta situación siempre es indeseable, en los momentos más tristes puede ser más desagradable aún.

No dudes en valorar esta guía sobre seguros de decesos, compartirla o comentarla!

Deja un comentario