Contratar un seguro de decesos con enfermedad grave se puede

Jose Romero

Si tienes (o has tenido) una enfermedad seria, es normal pensar: Vale, ¿y ahora qué hago con el seguro de decesos? Porque no me van a dejar contratarlo. ¿Habrá opciones? La realidad es que sí hay opciones, pero ya te adelanto que no siempre son las mismas que para una persona sin antecedentes médicos.

En este artículo te explico, con palabras sencillas, cómo funciona un seguro de decesos, qué suele pasar cuando existe una patología previa y, sobre todo, qué solución hemos encontrado en Sector Asegurador para que tu familia no se vea desprotegida.

¿Qué es un seguro de decesos y qué cubre?

El seguro de decesos es el que se encarga de organizar y pagar los gastos del servicio funerario (tanatorio, féretro, traslados, gestión de documentación, etc.), según el capital o el servicio que se haya contratado.

En pocas palabras: cuando ocurre el fallecimiento, la familia no tiene que ponerse a gestionar todo desde cero ni adelantar grandes cantidades de dinero (según condiciones), porque la compañía se ocupa «de todo».

Seguro de decesos con enfermedad: por qué a veces lo ponen difícil

Cuando hablamos de seguro de decesos con enfermedad, lo más importante es entender esto:

• La mayoría de compañías piden un cuestionario de salud para valorar el riesgo.
• Si hay una enfermedad importante, pueden:
  1. Aceptar el seguro (a veces con condiciones).
  2. Aplazar (esperar a ver evolución médica).
  3. Rechazar la contratación.

Esto no significa que “no puedas tener nada”. Significa que el seguro de decesos tradicional puede no estar disponible para la contratación en ciertos casos. Hay que pensar que las aseguradoras intentan minimizar sus riesgos y no están obligadas a darte cobertura sea cual sea tu situación.

¿Qué se considera enfermedad grave en un seguro de decesos?

Esta duda es muy común: ¿qué se considera enfermedad grave en un seguro de decesos?

No existe una lista única igual que nos sirva para entender lo que todas las compañías valoran como enfermedad importante, pero suelen considerarse “graves” (o de alto riesgo) situaciones como:

• Enfermedades oncológicas (cáncer), especialmente si son recientes o en tratamiento.
• Cardiopatías relevantes (infartos recientes, insuficiencia cardiaca, etc.).
• Ictus o secuelas neurológicas importantes.
• Enfermedades respiratorias avanzadas (EPOC severa, insuficiencia respiratoria…).
• Insuficiencia renal avanzada (diálisis, trasplante, etc.).
• Enfermedades degenerativas con impacto funcional.

Ojo: “grave” no siempre significa “incurable”, sino “con riesgo elevado” para la aseguradora o con pronóstico complejo.

Enfermedad grave que impide contratar seguro de decesos: ¿en qué casos?

Una enfermedad grave que te impide contratar seguro de decesos suele darse cuando:

• La enfermedad es muy reciente, o estás en pruebas/diagnóstico.
• Hay tratamientos activos (quimio, radioterapia, hospitalizaciones frecuentes…).
• Existen secuelas importantes o dependencia.
• El pronóstico médico es delicado a corto/medio plazo.

Aquí es donde muchas personas se quedan “en tierra de nadie”. Y por eso buscamos alternativas reales.

Contratar un seguro de deceso con enfermedad preexistente: lo que debes saber

Si quieres contratar un seguro de deceso con enfermedad preexistente, lo más importante es hacerlo bien desde el principio:

• Responde el cuestionario con sinceridad (ocultar información puede traer problemas en un siniestro).
• No te quedes con un “no” de una sola compañía: cada aseguradora tiene su criterio.
• Revisa bien qué estás contratando: prima, capital, servicios, carencias, etc.

Y si aun así no hay manera, aquí viene lo importante.

La solución de Sector Asegurador: dos opciones cuando el seguro de decesos “normal” no es posible

En Sector Asegurador hemos buscado una salida para personas que, por salud, no consiguen poder contratar un seguro de decesos tradicional. En estas situaciones planteamos dos opciones:

Opción 1) Un “seguro de decesos” donde puedes aparecer como asegurado y acceder a los precios de la compañía

En esta modalidad, puedes figurar como asegurado, pero con una particularidad clave:

• La compañía no te pagará el servicio de decesos como lo haría en un seguro habitual.
• A cambio, tendrás acceso a los precios y tarifas concertadas de la compañía, lo que ayuda a que tu familia pague lo mínimo posible llegado el momento.

Dicho de forma sencilla:
Tu familia no se enfrenta a precios “a lo que cueste ese día”, sino a precios pactados y un circuito de gestión más ordenado. Es importante ser transparente: no es la misma cobertura que un seguro de decesos estándar que asume el coste.

Esta opción suele ser útil cuando lo que buscas es controlar el precio y dejarlo lo más “cerrado” posible para la familia.

Opción 2) Un seguro de vida con capital por fallecimiento por accidente sin cuestionario de salud

La segunda alternativa es un seguro de vida con una condición muy concreta:

• Tu familia tendrá un capital de 100.000 € en caso de fallecimiento por accidente (sin que una enfermedad intervenga en el accidente). Por cierto, también viene con 100.000€ por invalidez permanente parcial por accidente con baremo (es decir, que si por un accidente tienes una invalidez parcial, cobras).
• No tiene cuestionario de salud
• Y con una ventaja muy práctica en estos casos: se pueden anticipar hasta 5.000 € para que estén disponibles en el momento del fallecimiento.

Esto puede ser un gran “plan B” cuando el problema es que no te aceptan por tu estado de salud, porque aquí el foco está en el accidente, no en la enfermedad.

Muy importante:
Si el fallecimiento es por accidente, la familia recibe el capital. Si el fallecimiento es por causa natural/enfermedad, no aplica (porque es una cobertura específica de accidente).

¿Qué opción es mejor?

Depende de tu objetivo principal:

• Si tu prioridad es asegurar el coste del funeral al mínimo posible, la Opción 1 (acceso a precios de compañía) puede encajar.
• Si tu prioridad es que tu familia tenga liquidez fuerte si te ocurre un accidente, la Opción 2 (vida por accidente 100.000 € + anticipo) puede ser muy útil.
• En algunos casos, se pueden combinar ambas estrategias para que tengamos cubiertos los distintos escenarios que nos pueden ocurrir.

¿Sirve un comparador en estos casos?

Cuando recibimos solicitudes en nuestro comparador con un estado de salud «delicada», los precios que podemos ver no son reales, porque aunque tengamos un precio confirmado por la propia compañía, siempre tendremos que pasar por el cuestionario de salud. Aun así, usar un comparador de seguros de decesos con enfermedad como el nuestro (bien planteado) es buena idea para:

• Ver qué compañías son más flexibles por edad/perfil.
• Entender rangos de precios y modalidades.
• Evitar perder tiempo con opciones que casi seguro te rechazan.

En Sector Asegurador hacemos este análisis de forma guiada, porque aquí no se trata solo de “precio”, sino de posibilidad real de que puedas contratar.

Pasos para contratar un seguro de decesos con una enfermedad preexistente sin liarte

Si estás intentando contratar un seguro de decesos con una enfermedad ya existente, te recomiendo este orden:

1. Revisar tu situación real (diagnóstico, tratamientos, fechas).
2. Intentar la vía estándar si tiene sentido.
3. Si no es viable, valorar las 2 opciones que te he explicado.
4. Dejarlo todo claro por escrito: qué cubre, qué no cubre y cómo se actúa en un siniestro.

Preguntas frecuentes

¿Me pueden negar un seguro de decesos por enfermedad?

Sí, puede pasar. No es “personal”: es una decisión que toma la compañía tras hacer una evaluación de tu riesgo. Por eso, siempre recomendamos siempre contratar seguros de vida, salud, o decesos cuando uno está bien.

¿Qué hago si me lo rechazan en todas partes?

Ahí es donde entran las dos alternativas que te he planteado antes:

• Acceso a precios de compañía aunque no haya prestación.
• Contratar un seguro de vida por accidente sin cuestionario con 100.000 € y anticipo de hasta 5.000 € para gastos de sepelio.

Llámanos para que te podamos ayudar a tener eso protegido.

Conclusión: sí se puede, pero hay que hacerlo con cabeza

Si has llegado hasta aquí, quédate con esto: contratar un seguro de decesos con enfermedad puede ser posible, pero cuando la enfermedad es grave, hay que conocer las alternativas y no perder tiempo (ni dinero) en intentos que no van a salir.

En Sector Asegurador hemos trabajado precisamente para que quien está en esta situación tenga una salida clara:

• Opción 1: Aparecer como asegurado y acceder a precios mínimos de la compañía aunque no exista la prestación clásica.
• Opción 2: seguro de vida por accidente sin cuestionario, con 100.000 € y anticipo de hasta 5.000 € para el momento crítico.

Si quieres, puedo ayudarte a encajar tu caso en la opción más adecuada sin tecnicismos ni sorpresas.