Seguros de salud con enfermedad preexistente – Opciones y posiblidades

Experto en seguros

Si estás buscando un seguro de salud y ya tienes un diagnóstico previo de una enfermedad problemática, probablemente te hayas topado con el mismo muro de siempre: el cuestionario de salud.

Da igual si tienes diabetes, hipertensión, o si ya has pasado por un cáncer o si convives con el VIH; la respuesta que más escuchas es que «tu perfil no es asegurable» o con una prima imposible de pagar.

Con este panorama es normal pensar: «No voy a poder contratar un seguro de salud en mi vida», pero vamos a darte luz en este artículo, donde te explicamos cómo funcionan realmente los seguros médicos y qué puedes contratar en caso de tener una enfermedad preexistente, las opciones que existen y qué debes tener en cuenta antes de contratarlas.

¿Qué significa «enfermedad preexistente» en un seguro de salud?

Una enfermedad preexistente en un seguro médico es cualquier patología, lesión, condición crónica o discapacidad que existía antes de la fecha de contratación de la póliza. No depende tanto de la gravedad de los síntomas actuales, sino del hecho de que la condición ya existiera en el momento del alta: da igual si está controlada, si tomas medicación para ella o si llevas años sin síntomas activos.

Ejemplos habituales que suelen aparecer en los cuestionarios:

– Diagnósticos crónicos activos: diabetes, hipertensión, asma, EPOC, insuficiencia renal, arritmias
– Enfermedades graves pasadas o en remisión: cáncer, esclerosis múltiple, lupus
– Condiciones de larga duración: VIH/SIDA, enfermedades neurodegenerativas (Alzheimer, Parkinson), obesidad
– Intervenciones quirúrgicas relevantes, ingresos hospitalarios o tratamientos en curso

Un punto que muchos pasan por alto: también se considera preexistente una condición congénita, es decir, algo con lo que naciste. Igual que con los seguros de vida, si ya tenías el diagnóstico antes de firmar la póliza, la aseguradora puede tratarlo como preexistencia.

El cuestionario de salud: la pieza clave del contrato

Cuando contratas un seguro médico, la primera herramienta que usa la aseguradora para evaluar tu caso es el cuestionario de salud. En él te van a preguntar por tu historial médico, enfermedades actuales o pasadas, medicación crónica, hospitalizaciones, intervenciones quirúrgicas y, en algunas compañías, también por antecedentes familiares.

Lo que la mayoría de las personas no sabe es que tienes obligación legal de responder con veracidad. El artículo 10 de la Ley del Contrato de Seguro obliga al tomador a informar a la aseguradora de todas las circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo.

Si ocultas una enfermedad y más tarde la necesitas usar, la compañía puede rescindirte el contrato o generar una cláusula de exclusión retroactiva.

Dicho esto, declarar una enfermedad preexistente no significa automáticamente que te rechacen. Dependiendo de la compañía y de la patología, pueden ocurrir tres cosas:

1. Aceptación con cobertura total: si la aseguradora considera que el riesgo es asumible
2. Aceptación con exclusión: cubren todo menos lo relacionado con esa patología concreta
3. Rechazo del riesgo: la compañía considera que no puede asumir ese perfil

¿Qué hacen las aseguradoras con las preexistencias?

La respuesta más común es la exclusión específica: te dan el seguro, pero todo lo relacionado con tu enfermedad preexistente queda fuera de la cobertura. Por ejemplo, si tienes antecedentes cardíacos, el seguro puede cubrir traumatología, dermatología, digestivo o neurología, pero excluir cardiología y cualquier prueba o tratamiento vinculado al corazón.

Otras veces, la compañía puede optar por aceptarte con una sobreprima, es decir, un incremento en el precio mensual para asumir ese riesgo adicional conocido. Algunas aseguradoras como Sanitas o Mapfre aplican este modelo en determinados perfiles. Y en los casos más graves, con patologías de alta complejidad o coste elevado, lo habitual es el rechazo directo.

Un matiz importante que conviene aclarar: preexistencia y período de carencia son cosas distintas. La carencia es el tiempo que debes esperar desde que contratas para poder usar ciertas coberturas (por ejemplo, seis meses para partos u hospitalizaciones). Una preexistencia, en cambio, no desaparece con el paso del tiempo, salvo que la aseguradora lo indique expresamente por escrito.

Seguros médicos sin cuestionario: la alternativa real

Aquí está la solución que más interesa a quien tiene una enfermedad grave o crónica: existen seguros médicos que no solicitan cuestionario de salud y que, por tanto, no pueden excluirte por preexistencias. Son productos más limitados en coberturas, pero permiten acceder a la sanidad privada aunque tengas cualquier condición de salud.

En este momento, las opciones más reconocidas en el mercado español son estas:

DKV Famedic Plus: sin cuestionario médico, acepta preexistencias, cobertura familiar hasta 8 personas, 47 servicios dentales incluidos, consultas ilimitadas con 7 especialidades y sin límite de edad para contratar
Adeslas Go: sin cuestionario de salud, amplio cuadro médico nacional con más de 1.300 centros, acceso inmediato a asistencia médica y sin períodos de carencia
Caser Doctorfy: sin cuestionario, seguro de salud digital y presencial con copago, asistencia bucodental sin coste adicional y precios especiales para perfiles con enfermedades preexistentes

Estas pólizas suelen funcionar con copago (un importe fijo por visita o servicio) en lugar del modelo sin copago de los seguros más completos. El acceso a especialistas, pruebas diagnósticas y medicina general está incluido, pero las coberturas de hospitalización compleja o tratamientos de alto coste pueden tener limitaciones.

DKV y el acceso con enfermedades graves: lo que debes saber

DKV es la aseguradora más completa según nuestra comparativa de seguros de salud completos, seguida de cerca por Sanitas, Adeslas y Axa. Una de las preguntas más frecuentes que recibimos es esta: *»Si tienes una enfermedad grave, ¿DKV no te deja entrar?»* La respuesta depende del producto que elijas. En sus seguros de salud completos, DKV utiliza cuestionario médico y puede rechazar perfiles con patologías graves activas. Sin embargo, el DKV Famedic Plus es precisamente la opción diseñada para quienes no superan ese filtro, ya que no tiene cuestionario.

Esto se aplica también a otras grandes compañías como Generali, Sanitas, Aegon, Axa, Mapfre, Asisa… Los seguros de salud que tienen un cuestionario médico siguen todos el mismo proceso de valoración del riesgo: pueden aceptarte con exclusiones o rechazarte si la preexistencia es muy grave.

¿Qué pasa si has pasado por un cáncer o una enfermedad grave curada?

Este es un tema que genera muchas dudas. Si tuviste cáncer hace años, ¿tienes que declararlo siempre? Desde junio de 2023, la respuesta puede ser no. España cuenta con la normativa del derecho al olvido oncológico, que establece que los supervivientes de cáncer no están obligados a declarar su historial oncológico al contratar seguros, siempre que hayan transcurrido 5 años desde la finalización del tratamiento radical sin recaídas.

Esta ley supone un avance enorme y permite a miles de personas acceder a seguros de salud, vida y otros productos en igualdad de condiciones, sin que un diagnóstico pasado penalice su póliza de por vida.

Para otras enfermedades graves curadas que no entran en esta normativa, la situación depende de la compañía y del tiempo transcurrido. Cada vez más aseguradoras están empezando a valorar el historial de forma más flexible si la enfermedad está resuelta y no hay tratamiento activo, pero esto hay que negociarlo caso a caso.

El caso particular del VIH en el cuestionario de salud

El VIH sigue siendo una de las preguntas que aparecen explícitamente en los cuestionarios de salud de la mayoría de aseguradoras. En los seguros médicos completos, un resultado positivo activo suele derivar en rechazo o exclusión total relacionada con inmunología e infecciosas.

Sin embargo, esta situación ha ido cambiando en los últimos años. Las personas con VIH controlado farmacológicamente tienen una esperanza y calidad de vida muy equiparable a la población general, y algunos productos sin cuestionario como el DKV Famedic Plus permiten el acceso sin que el estado serológico sea una barrera. Si te encuentras en esta situación, la clave es buscar productos sin cuestionario o hablar con un corredor de seguros especializado que pueda buscar alternativas en el mercado.

Lo que NO debes hacer si tienes una enfermedad preexistente y ya tienes seguro

Si ya tienes un seguro médico contratado y te han diagnosticado una enfermedad grave, no canceles tu póliza actual aunque te hayan subido la prima. Una vez dentro de un seguro con coberturas completas, te resultará muy difícil o imposible volver a contratar ese mismo nivel de asistencia si te sales, porque en la nueva contratación tu enfermedad ya se trataría como preexistencia.

Si el precio se ha disparado, lo mejor es contactar con tu corredor o mediador de seguros para ver opciones dentro de la misma compañía o buscar alternativas sin que ello implique dar de baja la póliza actual antes de tener una nueva confirmada.

¿Qué seguro necesitas según tu caso?

Depende de lo que estés buscando:

• Si tienes una enfermedad crónica controlada (hipertensión leve, diabetes bien gestionada, etc.) y quieres acceso completo, algunos seguros con cuestionario pueden aceptarte, a veces con exclusión de esa patología o con sobreprima. Vale la pena que valores las diferentes opciones.
• Si tienes una enfermedad grave activa o un historial que complica el cuestionario, la vía más directa son los seguros sin cuestionario como DKV Famedic Plus, Adeslas Go o Caser Doctorfy.
• Cubres consultas, especialistas y pruebas diagnósticas, aunque con más limitaciones que una póliza completa.
• Si has superado un cáncer hace más de 5 años sin recaídas, tienes derecho al olvido oncológico. Puedes acceder a seguros médicos completos sin declararlo.
• Si ya tienes un seguro y te han diagnosticado algo grave, no lo canceles. Busca asesoramiento antes de tomar ninguna decisión.

La enfermedad preexistente no te cierra todas las puertas en los seguros médicos, pero sí exige conocer bien el mercado y elegir el producto correcto para tu situación real.