Ana María Bea Sanz
Contratar un seguro de salud cuando se ha tenido o se tiene una enfermedad previa grave genera muchas dudas. Muchos clientes nos preguntan, ¿es posible que alguna aseguradora me asegure?
¿Qué ocurre con las patologías anteriores? ¿Qué pasa si he superado una enfermedad grave?
Te explicamos cómo funcionan las enfermedades preexistentes en los seguros de salud, qué debes tener en cuenta en el cuestionario médico y qué opciones existen actualmente en el mercado.
Temas que se tratan en esta publicación:
- 1 El contrato del seguro de salud y el cuestionario de salud
- 2 Contratar un seguro médico con enfermedad preexistente
- 3 Enfermedad preexistente y periodos de carencia
- 4 Seguro médico tras una enfermedad grave curada
- 5 Compañías y seguros de salud con cuestionario médico
- 6 Compañías y seguros de salud sin cuestionario médico
- 7 Conclusión
El contrato del seguro de salud y el cuestionario de salud
La mayoría de los seguros médicos se contratan pasando un cuestionario de salud, un documento en el que la aseguradora pregunta por el estado de salud actual y pasado del asegurado.
Este cuestionario es clave porque:
- Permite a la compañía valorar el riesgo.
- Determinar si acepta al asegurado.
- Definir si existen exclusiones por enfermedades preexistentes.
- Puede influir en carencias o condiciones especiales.
En el cuestionario, las aseguradoras realizan diferentes tipos de preguntas que van desde tu peso y altura, pasando por intervenciones quirúrgicas, accidentes, hospitalizaciones y enfermedades graves padecidas o en tratamiento actual como pueden ser la Hepatitis, el Cáncer o el VIH. Algunas compañías también requieren información sobre enfermedades en familiares directos, trasplantes o prótesis.
Es fundamental responder siempre con veracidad, ya que ocultar información puede provocar problemas en el futuro, incluida la pérdida de cobertura por dolo.
Contratar un seguro médico con enfermedad preexistente
Tener una enfermedad previa no significa automáticamente que no puedas contratar un seguro, pero sí puede implicar:
- Exclusión de esa patología concreta.
- Exclusión de pruebas, tratamientos o seguimientos relacionados.
- En algunos casos, rechazo del riesgo.
Cada aseguradora valora de forma distinta las enfermedades preexistentes, su gravedad, evolución y si están activas o no.
Enfermedad preexistente y periodos de carencia
Es común encontrar cierta confusión entre una enfermedad preexistente y el periodo de carencia, pero debemos tener claro que son cosas diferentes.
- Preexistencia: patología presente antes de contratar el seguro → normalmente queda excluida.
- Carencia: tiempo que debe pasar desde la contratación para usar ciertas coberturas (parto, hospitalización, pruebas especiales…).
Si una enfermedad ya existía antes de contratar, no se elimina con el paso del tiempo, salvo que la aseguradora lo indique expresamente por escrito.
Seguro médico tras una enfermedad grave curada
Muchas personas se preguntan si pueden contratar un seguro tras haber superado una enfermedad grave, como un cáncer.
Desde junio de 2023, está en vigor en España la normativa conocida como derecho al olvido médico u oncológico, que establece que:
Las personas que hayan superado un cáncer y hayan pasado 5 años sin recaídas no están obligadas a declarar esta enfermedad en los cuestionarios de seguros.
Esta ley supone un avance muy importante y facilita el acceso a seguros de salud, vida y otros productos a miles de personas.
Compañías y seguros de salud con cuestionario médico
La mayoría de las aseguradoras en todos sus productos de salud utilizan cuestionario de salud y excluyen las enfermedades preexistentes. Pero si nos centramos en las pólizas de salud de acceso de diferentes compañías podemos observar algunas diferencias. Las siguientes compañías y sus productos de salud de acceso si requieren de un cuestionario previo. En estos casos, la aceptación y condiciones dependen del resultado del cuestionario.
- Sanitas: Avanza y Accede
- ASISA: Ya y Esencial Plus
- Aegon: Salud Básico
- AXA: Óptima Smart
- FIATC: Medifiatc Start
- Divina Pastora: Especialistas A y Especialistas B
Compañías y seguros de salud sin cuestionario médico
Sin embargo, en la actualidad existente dos pólizas de salud de acceso que no requieren cuestionario de salud, lo que permite el acceso a asistencia médica especializada, quedando incluidas las enfermedades preexistentes. Son el seguro de salud Famedic Plus de DKV y el seguro de salud Adeslas Go, dos opciones limitadas pero económicas.
¡IMPORTANTE! Si tienes un seguro ya contratado y tienes una enfermedad grave, no canceles tu seguro de salud actual, especialmente si es uno completo o con reembolso, puesto que si lo haces te resultará imposible volver a tener ese nivel de asistencia. Si ves que te han subido mucho la prima, escríbenos para ayudarte a poder tener opciones incluso dentro de la propia compañía.
Te recomendamos que te pases por nuestra comparativa de seguros de salud económicos para que puedas ver el detalle de cada uno de estos seguros de salud de acceso.
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Conclusión
Tener una enfermedad preexistente no significa quedarse sin seguro de salud, pero sí requiere:
- Elegir bien la compañía.
- Conocer las exclusiones.
- Entender la diferencia entre carencias y preexistencias.
- Aprovechar los avances legales como el derecho al olvido oncológico.
En nuestra correduría analizamos cada caso de forma personalizada para ayudarte a encontrar el seguro que mejor se adapte a tu situación real, con total transparencia y sin sorpresas.
