Conoce los mejores seguros de dependencia

Marta Barjola

Actualizado el 14/11/2023 a las 14:56

La Ley de dependencia existe en España desde 2006; desde entonces, no ha dejado de elevarse el porcentaje de población que se encuentra en esta situación y los expertos confirman que en 2050 la tasa de dependencia entre los españoles superará el 80 por ciento. Los datos explican que los seguros para la dependencia sean cada día más solicitados. Te resolvemos todas las dudas e identificamos para ti las mejores pólizas que puedes contratar para proteger tu independencia.

¿Qué cubre un seguro de vida para la dependencia?

Las pólizas para la dependencia son seguros específicos y exclusivos, no pueden englobarse dentro de los seguros multirriesgo como los del hogar u otros; por el contrario, surgen y se diseñan para dar una respuesta concreta a una situación determinada: la dependencia causada por cualquier razón. Por tanto, es ese riesgo –al que todos estamos expuestos- el que queda cubierto con uno de estos seguros.

Un seguro de vida para la dependencia consta de una cobertura esencial, única y obligatoria que generalmente se refiere a dos situaciones muy específicas y descritas por ley: gran dependencia y dependencia severa. La siguiente duda lógica es preguntarse qué se entiende por dependencia.

La legislación española es clarificadora al respecto y define las situaciones de dependencia para que no queden dudas: “Estado de carácter permanente en que se encuentran las personas que, por razones derivadas de la edad, la enfermedad o la discapacidad, y ligadas a la falta o a la pérdida de autonomía física, mental, intelectual o sensorial, precisan de la atención de otra u otras personas o ayudas importantes para realizar actividades básicas de la vida diaria o, en el caso de las personas con discapacidad intelectual o enfermedad mental, de otros apoyos para su autonomía personal”.

Los seguros de dependencia están entre las pólizas más sencillas y transparentes, mucho más fáciles de comprender y valorar incluso que un seguro de coche. Esta póliza funciona en un solo sentido y con términos perfectamente delimitados: garantiza al titular el cobro de un capital –el previsto en el contrato- cuando este sufre una situación de dependencia, reconocida oficialmente.

La suscripción de un seguro de dependencia permite cubrir el futuro del titular al garantizar recursos económicos para afrontar una situación de dependencia y sus duras consecuencias, pero también es tranquilidad e independencia para familiares –hijos y cónyuges principalmente- que viven el día a día, sabiendo que en caso de necesidad la dependencia de su familiar está garantizada económicamente.

La dependencia se relaciona directamente con la longevidad, pero también con diferentes patologías, discapacidades y otras causas. Es imposible saber si tendrás que afrontar una situación de dependencia en tu vida, pero lo que es seguro es que, si prefieres tener ese riesgo cubierto y una solución infalible a la circunstancia, el seguro de vida dependencia es la respuesta.

¿Quién puede contratar un seguro de vida para la dependencia?

Conocida la elevada incidencia porcentual de la dependencia en la población general, las aseguradoras facilitan que cualquier persona sea titular de un seguro de dependencia. Es un seguro dirigido a toda la población, puesto que el riesgo de sufrir dependencia afecta igualmente a hombres, mujeres, solteros, personas que viven en familias… No hay factores que limiten el acceso a un seguro de dependencia.

No es posible predecir quién va a sufrir una situación de dependencia, tampoco cuándo y cuánto va a durar; por todo ello, cualquier persona encuentra en un seguro de dependencia una respuesta certera y segura para cubrir esta posibilidad. Todos los interesados en preservar su independencia –calidad de vida y estatus económico- y su futuro son perfectos titulares de un seguro de dependencia.

Los asegurados en dependencia destacan la tranquilidad que esta póliza les confiere en su día a día y coinciden en un mismo interés: garantizarse el mejor futuro, a pesar de que tengan que afrontar situaciones de pérdida de independencia personal, derivadas o no de la edad.

El capital que se garantiza en un seguro de dependencia es necesario no solo para afrontar los gastos derivados y extras que surgen a raíz de la dependencia, sino también para poder seguir afrontando gastos corrientes y fijos como hipotecas, recibos de suministros y cualquier gasto de la economía doméstica… Gastos corrientes que toda persona tiene en mayor o menor medida y que en una situación de dependencia se pueden convertir en graves problemas.

¿A qué edad es rentable contratar un seguro de vida para la dependencia?

Entre los 18 y los 75 años, por lo general, puedes contratar un seguro de vida dependencia. Es una horquilla muy amplia, pero adecuada porque se trata de cubrir un riesgo que puede presentarse en cualquier momento de la vida. Sin embargo, es evidente que el riesgo aumenta con la edad desde un punto de vista objetivo y estadístico por lo que merece la pena echar cuentas.

Las aseguradas deben valorar el riesgo de cada una de sus pólizas para poder calcular una prima adecuada para cada uno de sus asegurados. En el caso de los seguros de dependencia la edad y el estado de salud son determinantes, pero es importante tener en cuenta algunos detalles para poder calcular a qué edad te interesa más contratar este seguro que, como norma general, se renueva anualmente.

• A más edad en el momento de la contratación del titular, mayor riesgo y, por lo tanto, prima más elevada. Merece la pena valorarlo a edades tempranas.

• Los periodos de carencia en los seguros de vida y en concreto, en el de dependencia existen para algunas causas por lo que es importante contar con un buen margen –al menos, cinco años- para que la dependencia no se presente, cuando el seguro aún no pueda usarse por estar en periodo de carencia. Por ejemplo, si esperas a cumplir 60 años y la carencia para dependencia por enfermedad mental, es de 3 años, el riesgo es elevado y puede que tu seguro no llegue a tiempo.

No hay nada que pueda garantizarte o apartarte de sufrir una situación de dependencia personal; de hecho, ya hemos incidido, en que la edad es un factor determinante y los expertos confirman que el aumento de la longevidad explica directamente el incremento en el número de personas dependientes en España y en todo el mundo. Sin embargo, los médicos confirman que la dependencia puede presentarse de improviso y nunca es un buen momento para ello, la causa determina además que su avance pueda ser muy rápido.

¿Cómo calcular qué dinero necesitaré en una situación de dependencia?

Los mejores seguros de dependencia permiten al titular elegir qué cantidad quiere garantizar en su póliza. Es, por tanto, responsabilidad y trabajo del asegurado hacer este cálculo. Todas las aseguradoras proponen un margen que suele estar entre los 50.000 y los 750.000 euros.

Para calcular qué cantidad de dinero deberías asegurar para contar con una buena garantía para afrontar un escenario de dependencia hay que tener en cuenta factores personales y particulares, se recomienda dar respuesta a algunas cuestiones como:

• ¿Qué parte de los cuidados estarías dispuesto a cubrir por ti mismo?
• ¿Con qué patrimonio cuentas para poder afrontar gastos extraordinarios sin dejar de atender también tus obligaciones como hipotecas o recibos?
• ¿Dónde quieres recibir la asistencia necesaria para la dependencia?
• ¿Vives en una gran ciudad o en un entorno rural?
• ¿Estás dispuesto o puedes gastar tus ahorros en este tipo de situaciones?
• ¿Qué personas dependen de ti económicamente o hay familiares que podrían afrontar darte apoyo económico en caso de dependencia?

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Es evidente que nunca el capital garantizado para la dependencia será excesivo, pero también debes recordar que siempre es mejor algo que nada, cuando se presentan este tipo de dificultades. Lo más acertado es dejarse aconsejar y reflexionar sobre las necesidades y preferencias personales que sugieren los expertos porque la prima debe ser siempre ajustada y competitiva, debe estar equilibrada con tus ingresos y estatus económico.

Para que te puedas hacer una idea aproximada de cómo se relaciona la prima con el capital garantizado: el pago mínimo que permiten las mejores aseguradoras son 60 euros de prima anual, pero para eso tienes que cumplir con un perfil específico, edad inferior a los 55 años y perfecto estado de salud, por ejemplo, para contar con 50.000 euros.

Ventajas y bonificaciones fiscales de los seguros para la dependencia

Motivaciones personales a parte, contratar un seguro de vida para la dependencia garantiza, además, importantes ventajas fiscales que todos sus titulares disfrutan y destacan como una de las razones principales para elegir esta forma de protección de su futuro frente a otras.

Durante todo el periodo de validez del seguro de vida dependencia y con el pago de las primas previstas el titular que debe ser además, asegurado y beneficiario de la póliza tiene derecho a una reducción de la base imponible en el IRPF hasta el límite máximo del 30 por ciento de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas.

La ventaja fiscal de las aportaciones en seguros de salud se aplica un límite máximo anual de 8.000 euros que es conjunto para este producto y es conjunto con planes de pensiones, PPA, PPSE o mutualidades de previsión social. Es decir, en caso de que hagas más aportaciones a otros productos incluidos en este tipo de bonificación, no solo al seguro de vida, también suman y nunca podrás desgravarte más de 8.000 euros cada año en total.

¿Es compatible un plan de pensiones con un seguro de vida para la dependencia?

Totalmente compatibles y complementarios los planes de pensiones y los seguros de vida para la dependencia se convierten en los mejores instrumentos para garantizar un futuro protegido y con recursos financieros suficientes para mantener tu calidad de vida y estatus económico.

Los planes de pensiones completan y mejoran la pensión en el momento de la jubilación, mientras que el seguro de dependencia se encarga de cubrir un riesgo que puede presentarse antes o después de la propia retirada del mundo laboral. Aunque ambas son herramientas para la prevención y se relacionan con la tercera edad, se trata de dos productos distintos que pueden ser complementarios, pero que siempre son independientes y en ningún caso uno anula la función de otros.

Tanto la dependencia como la jubilación suponen una reducción drástica en los ingresos de la persona afectada y en ese sentido planes de pensiones y seguros de dependencia tienen como misión principal salvar la calidad de vida y mejorar la capacidad económica del titular. Es una característica que comparten junto con las bonificaciones fiscales, pero que no les hace en ningún caso incompatibles.

Mejores seguros de vida para la dependencia

A pesar de su practicidad, los seguros de dependencia no son los más numerosos ni populares del sector seguros. Los expertos advierten que son pólizas poco conocidas, pero, sin embargo, se enmarcan dentro de la categoría de seguros más útiles y concretos, además de sencillos y específicos.

Si quieres encontrar el mejor seguro para la dependencia para proteger tu autonomía personal y garantizarte los mejores recursos, es importante que explores la oferta de forma pormenorizada. Te desvelamos las mejores compañías con este tipo de productos para que decidas con toda la información.

AXA

Dentro de sus seguros de vida, Axa incluye en actual y novedoso seguro de dependencia que destaca como uno de los más completos y se cuela siempre entre los mejores y más recomendados por los consumidores.

Ventajas del seguro de dependencia Axa: se trata de una póliza muy sencilla, fácil de entender y contratar por todos los interesados. Se centra únicamente en cubrir las dos grandes situaciones de dependencia que reconoce la ley: dependencia severa y gran dependencia. Es fácil conseguir una prima competitiva y ajustada a sus necesidades gracias al alto grado de flexibilidad y ajuste que permite la compañía.

Contrata aquí tu seguro para la dependencia de Axa

Surne

La mutua de seguros y pensiones Surne con más de 100 años de experiencia propone un seguro de dependencia para que el titular pueda hacer frente a los gastos derivados de una situación declarada de dependencia: adecuación del hogar, contratación de personal o ingreso en una residencia especializada, entre otros.

Surne plantea dos modalidades para responder a las demandas de la población: seguro para la dependencia renta y seguro para dependencia capital único. Cubre los dos grados de dependencia marcados en la legislación española: dependencia severa y gran dependencia. Permite la elección del capital asegurado hasta los 300.000 euros para dependencia severa y el doble para la gran dependencia.

La gran ventaja de Surne que convierte en mejores sus seguros de dependencia es la posibilidad de elegir ya en el momento de la contratación, si prefieres asegurar un capital que cobras en caso de dependencia de una sola vez; o por lo el contrario, quieres garantizarte con esta póliza una renta vitalicia mensual. Es una ventaja altamente valorada por los consumidores que apuestan por seguros siempre a medida y versátiles que responden en concreto a sus necesidades y preferencias.

Si estás valorando ampliar coberturas, te recomendamos nuestra selección de los mejores seguros de vida para que puedas ver las aseguradoras más importantes.

Recuerda que solo un seguro de dependencia te garantiza una solución infalible a una situación de dependencia, valora el riesgo y busca el mejor de estos seguros para proteger tu futuro y tu independencia. Antes de rechazar esta herramienta comprueba de forma práctica en las mejores aseguradoras qué prima tendrías que afrontar para no tener que preocuparte por tu longevidad.