Marta Barjola
Actualizado el 14/11/2023 a las 14:56
¿Alguna vez te has preguntado qué cubre un seguro de vida? Los seguros de vida son cada vez más populares en nuestro país, pero continúan existiendo muchas dudas al respecto.
Un seguro de vida tiene como objetivo proteger la situación económica del titular y de los beneficiarios en caso de que se produzca una situación que altere los ingresos regulares.
Recuerda que un seguro de vida es un contrato entre una empresa aseguradora y el asegurado para establecer una suma de dinero. Esta suma se pagará al beneficiario de la póliza en caso de que fallezca la persona asegurada.
El riesgo de fallecimiento es la garantía principal que cubre este tipo de seguros. Pero existen distintos tipos de seguros de vida y de coberturas que pueden variar de una aseguradora a otra. A partir de aquí cada compañía diseña sus pólizas con más o menos opciones, gracias a una lista de garantías complementarias que puedes sumar.
El cálculo del precio de la prima y del monto a pagar al beneficiario es variable y tiene en cuenta, entre otros aspectos, el perfil del asegurado, la edad y la suma que se desea asegurar.
A diferencia de lo que creen muchas personas, una póliza de vida no solo cubre el fallecimiento de una persona, sino también otras circunstancias que pueden impedir al asegurado seguir trabajando.
Y es que los seguros de vida también permiten distintas modalidades que, además de ampliar las coberturas, pueden resultar excelentes productos de ahorro e inversión, como es el caso de los seguros de vida-ahorro.
El objetivo de bienestar económico lo disfruta el propio asegurado y se alcanza en la jubilación o en cualquier momento que se requiera liquidez.
Para que conozcas todas las prestaciones posibles te explicamos al detalle cómo funcionan y qué cubren los seguros de vida.
Temas que se tratan en esta publicación:
Principales coberturas de un seguro de vida
Los seguros de vida no solo funcionan como un respaldo económico para la persona que lo contrata y sus familiares, sino que también te protege frente a riesgos adicionales en situaciones inesperadas que podrían impedir el desarrollo de una actividad profesional, tales como enfermedad grave o accidente.
Fallecimiento
La principal cobertura de un seguro de vida es el fallecimiento del asegurado. Este es el factor común para todas las pólizas de vida. Si se produce dicho fallecimiento el beneficiario cobrará el capital asegurado.
Se cubre tanto el fallecimiento producido a causa de una enfermedad como el fallecimiento a consecuencia de un accidente.
Es importante conocer la diferencia entre seguro de vida y el seguro de accidentes, en el que solo está cubierto el fallecimiento en caso de accidente, excluyéndose la cobertura por enfermedad.
Otra duda muy frecuente en este tipo de cobertura es qué ocurre en el caso de fallecimiento natural.
El seguro de vida cubre muerte natural, aunque no olvides que la causa de la muerte determina en cada póliza particular la aplicación de unos condicionantes o de una cuantía de indemnización concreta.
Además, dentro de esta cobertura por fallecimiento, las aseguradoras ofrecen diversos servicios que varían de unas a otras, por lo que es importante que te informes de las exclusiones de la póliza de vida que vas a contratar.
Cada compañía establecerá una cantidad máxima que está dispuesta a adelantar. Pero algunas aseguradoras ofrecen diferentes servicios dentro de esta cobertura de fallecimiento:
- Gastos de sepelio: aunque es un gasto que suele atribuirse a los seguros de deceso, algunos seguros de vida también pueden incluir este servicio. Eso sí, ten en cuenta que las aseguradoras no suelen incluir este gasto en su totalidad sino con sesgos, como por ejemplo haciéndose cargo de un porcentaje final de los gastos.
- Capital de fallecimiento: cantidad que van a recibir los beneficiarios en el caso que el tomador del seguro fallezca y se revalorizara con el tiempo. Es interesante que el seguro contemple el doble o triple del capital asegurado en caso de que se produzca en accidentes o accidentes de circulación. Así, el fallecimiento se asegurará siempre y contará una indemnización mayor si la muerte no se produjera por causas naturales.
Invalidez absoluta permanente
El seguro de vida cubre la incapacidad permanente total garantizándote una indemnización en el caso de que sufras este tipo de invalidez por cualquier causa, incluida el accidente.
De esta manera, cubre la invalidez absoluta permanente en caso de derivada de enfermedad física o mental, que impida la realización de una actividad profesional.
Pero las causas que cubre un seguro de vida por invalidez pueden variar. Asegúrate de que tu póliza incluya la indemnización por invalidez debido a accidentes, accidentes de tráfico o intento de suicidio.
Para tener una póliza lo más completa posible es interesante que el seguro de vida que vayas a contratar contemple siempre la invalidez absoluta permanente.
Te conviene saber que las aseguradoras pueden adelantar parte del capital asegurado que estaba destinado al fallecimiento, o pagar la indemnización completa.
Incapacidad permanente temporal
La incapacidad temporal, también conocida como baja médica, es una situación en la que un trabajador no puede desarrollar su actividad profesional de manera transitoria debido a una enfermedad común o profesional o un accidente de trabajo o no laboral.
En este supuesto, el trabajador no puede realizar su actividad durante un tiempo determinado.
Algunos seguros de vida pueden cubrir en estos riesgos adicionales ante la pérdida de ingresos que pueda sufrir el asegurado a consecuencia de no poder trabajar de manera temporal por una enfermedad o un accidente.
Enfermedad grave
Otra de las coberturas más comunes que se incluyen en los seguros de vida hace referencia a los casos en los que la persona asegurada sufre una enfermedad grave, tales como cáncer, diagnosticada tras la contratación del seguro.
Recibir un capital para cubrir estas necesidades es fundamental hoy en día, ya que de estas situaciones se pueden derivar importantes gastos.
Doble o triple capital por accidente o accidente de tráfico
En el caso de algunos seguros de vida riesgo se incluye en sus coberturas el doble capital asegurado por una invalidez por accidente, y el triple capital si la invalidez se ha producido por un accidente de tráfico.
Sucede lo mismo que en el doble o triple capital por fallecimiento: en el supuesto de tener un capital asegurado de 100.000 euros y sufrir una invalidez por accidente, el beneficiario recibirá una indemnización de 200.000 euros. Si el accidente ha sido un accidente de tráfico, la indemnización será de 300.000 euros.
Anticipo de capital
Existen otras coberturas muy interesantes que tu póliza de vida puede incluir como es el caso del anticipo de los gastos.
En este apartado se pueden incluir desde los gastos que pueden derivar en el caso de fallecimiento en un país extranjero hasta para el pago de gastos de sucesiones. En este caso, la percepción del dinero de los beneficiarios estará sujeta al Impuesto de Sucesiones y Donaciones y la cantidad recibida se ha de acumular al valor de los bienes y derechos que formen parte de su herencia.
Ten en cuenta que las aseguradoras no pueden hacer efectivo el pago de la póliza si no se justifica haber presentado a liquidación la documentación correspondiente o haber ya autoliquidado el impuesto.
Gestoría y asesoramiento
Otro servicio que es interesante tener en cuenta. Con los gastos de asesoría y asesoramiento podrás obtener asesoramiento de la compañía aseguradora en el caso de que quieres hacer testamento. También podrán cargo de las gestiones pertinentes por causa del fallecimiento.
Asistencia médica y segunda opinión médica
Aunque estas coberturas son más características de los seguros de salud, algunas pólizas de vida también ofrecen estos servicios.
Tipos de seguros de vida
En función de los diferentes riesgos a cubrir existen en el mercado diferentes tipos de seguros de vida que, a grandes rasgos, podrían definirse en los siguientes.
Seguro de vida riesgo
Esta modalidad de seguro de vida es la más contratada tanto en de forma individual como en colectivo.
La póliza de vida riesgo garantiza el pago de un capital que recibirán los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado. A la garantía básica de fallecimiento se le puede sumar la invalidez absoluta y permanente.
Es un contrato temporal, anual y renovable y es ideal para las personas que buscan dejar protegidos a sus hijos o familiares a cargo en caso de fallecimiento.
El capital del seguro de vida riesgo se puede elegir libremente por el asegurado y será el importe que reciban los beneficiarios de la póliza. Además, cabe señalar que es un producto flexible y acumulable.
Principalmente hay dos tipos de seguro de vida-riesgo:
- Seguro de renta vitalicia. Se caracteriza porque la prima se paga durante toda la vida quedando así el riesgo asegurado de por vida. No hay fecha pactada para el fin del contrato. El asegurado elige cómo cobrarán los beneficiarios, en forma de capital o de renta temporal. Esta modalidad también garantizar un rescate del capital, si el asegurado lo desea. Por eso es, dentro de los seguros de vida-riesgo, un producto mixto.
- Seguro de vida temporal. Se contrata por un tiempo determinado y suele expirar al alcanzar el asegurado una determinada edad, por lo que no existe la garantía de que el dinero asegurado vaya a cobrarse. Este seguro no permite el rescate.
Seguro de vida ahorro
Con el seguro de vida ahorro se garantiza un ahorro acumulado. Las aportaciones realizadas las cobrará el beneficiario en el momento de su jubilación, teniendo así una rentabilidad concreta.
Además, esta póliza también garantiza un capital adicional que recibirían los beneficiarios, en caso de que el tomador muera antes de poder recibir esa cantidad ahorrada.
Se trata de un producto de bajo riesgo y con gran liquidez que, además, cuenta con importantes ventajas fiscales.
El seguro de vida ahorro se expresa a través de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) y suele plantearse como una alternativa a los planes de pensiones.
Además de las características de los seguros de vida, contiene una cuenta de ahorro que genera rentabilidad, garantizada o no.
Estos fondos pueden ser retirados por el asegurado cumpliendo con los requisitos y plazos establecidos en la póliza, o bien formar parte de la indemnización al fallecimiento del asegurado.
Una parte de la prima pagada se destina a financiar los gastos de la póliza y los costos de la cobertura del seguro y la otra parte se destina al ahorro.
Seguro de vida asociado a la hipoteca
Con un seguro de vida vinculado a la hipoteca se garantiza la amortización del préstamo en su totalidad en caso de que en un futuro el asegurado no pudiese hacer frente a las obligaciones hipotecarias contraídas por causa de muerte o invalidez.
Si el asegurado fallece, el banco será el beneficiario y recibirá la parte del préstamo que resta por pagar. En los seguros de vida asociados a préstamos, de lo que se trata no es de dejar un capital, sino de no endeudar a la familia.
Seguros de vida para profesionales
Aunque estarían dentro de los seguros de vida riesgo, cada vez más compañías ofrecen productos de vida específicamente diseñados para profesionales con trabajos de alta cualificación o autónomos.
Suelen cubrir el fallecimiento, la invalidez permanente absoluta y la invalidez permanente total. También suelen incluir ayuda familiar por orfandad o enfermedad.
El precio de los seguros de vida
Cuando te planteas qué cubre el seguro de vida, una duda que suele venir aparejada es cuánto cuesta tener un seguro de vida.
Para responder a esta pregunta es clave saber que el precio irá en función de las cantidades aseguradas que vienen reflejadas en distintas escalas. A mayor nivel de protección mayor coste de la póliza.
La mejor manera de determinar lo que realmente necesitas es calcular lo que ocurriría durante un periodo de tiempo si tus ingresos dejaran de llegar a tu familia, bien sea por fallecimiento o por invalidez.
Este cálculo puede ayudarte a la hora de elegir cuál es la cantidad asegurada que realmente necesitas.
Como puedes ver los seguros de vida no solo ofrecen una protección en caso de enfermedad o fallecimiento del asegurado, sino que también pueden verse como una inversión para mantener la seguridad de la economía familiar futura.
Un valor en el que merece la pena invertir.
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