Los mejores seguros para directivos y administradores D&O del 2021

Marta Barjola

Actualizado el 14/11/2023 a las 18:48

¿Tienes un cargo de responsabilidad? ¿estás al frente de tu propia empresa? Frente a las constantes reclamaciones que se originan como consecuencia de la actividad laboral de cargos de responsabilidad, la mejor solución es el Seguro de Responsabilidad Civil de Administradores y Directivos.

Gracias a esta póliza lograrás proteger tu patrimonio y, en su caso, el de tu familia frente a posibles reclamaciones por actos incorrectos en el ejercicio del cargo. Este seguro va dirigido a pymes, sociedades anónimas, sociedades limitadas, cooperativas, asociaciones y fundaciones sin ánimo de lucro.

Quizás te estés preguntando, ¿quién será el tomador de este seguro? debe ser siempre la empresa o sociedad, aunque el riesgo está dirigido a proteger el patrimonio de sus directivos y administradores. Uno de los puntos clave es que aseguran la responsabilidad civil como administrador o directivo por actos incorrectos en el ejercicio de su cargo ante posibles reclamaciones de acreedores, accionistas o empleados (eso sí, siempre sujeto a condiciones de la póliza).

Si eres empresario o formas parte de este colectivo, serás consciente de que la labor empresarial exige tomar decisiones importantes en el seno de una empresa y esto supone una gran responsabilidad. Las reclamaciones contra administradores, directivos e incluso empresas son un riesgo real y, por ello, lo más conveniente es estar protegido con un seguro que cubra posibles errores en la gestión de la empresa. Sin duda alguna, un seguro específico para directivos es la herramienta más fiable para prevenir este tipo de contratiempos.

¿Quiénes deberían contratar este tipo de seguro? Gerentes, Directivos, Consejeros o Administradores de empresas que busquen garantizar su responsabilidad personal y proteger su patrimonio frente a reclamaciones de terceros (proveedores, acreedores, empleados, accionistas…) derivadas de sus decisiones empresariales.

Pero, ¿qué queda cubierto en caso de que contrate un seguro para D&O? son variadas y diferentes las coberturas que ofrece este tipo de seguros. Primero, quedan cubiertos los costes y gastos judiciales y extrajudiciales. El seguro, sujeto a las condiciones de la póliza, cubre:

• Bienes conyugales y bienes hereditarios.
• La reclamación por prácticas de empleo.
• Gastos de defensa, liquidaciones y asignación.
• Constitución de fianzas civiles y gastos de constitución de fianzas penales.
• Se proporciona tranquilidad a los directivos mediante el pago de las indemnizaciones a los distintos agentes afectados por su gestión, de las que el asegurado pudiera ser civilmente responsable por el ejercicio de sus funciones.

Es más, no solo se asegura el patrimonio personal, también queda cubierto el de su familia.

Puede ocurrir, por ejemplo, que suceda una falta de adecuación a la determinada legislación, una política de legislación interna no equitativa, la simple aprobación de las cuentas anuales, o cualquier otra situación que pueda suponer un riesgo para el administrador, gerente o directivo. En este caso, el directivo tendría que hacer frente a una demanda contra su persona que ponga en peligro su patrimonio personal o incluso la viabilidad de la empresa que dirigen.

Imagínate que estás pensando y planteándote una ampliación de tu negocio, y para ello necesitas un nuevo almacén para el material. Puede ocurrir que, a priori te cuadren las cuentas, se cumpla y mantenga el presupuesto y sea un éxito, pero, ¿Qué sucede en caso contrario? los costes sobrepasan el presupuesto del proyecto que el administrador había presentado a los socios, y éstos le reclaman el perjuicio sufrido por su negligencia. Una póliza del seguro para D&O asumiría la defensa del administrador y la indemnización a la que resulte condenado.

Otro ejemplo: una empresa se encuentra en concurso de acreedores con impuestos pendientes de pago, y la Administración inicia un procedimiento de responsabilidad tributaria subsidiaria frente al administrador, ¿cómo hacer frente a este proceso y los costes derivados? Una póliza de cualquier seguro para D&O cubriría los gastos de defensa del administrador y asumiría la deuda tributaria si resulta condenado.

Listado de las mejores aseguradoras para D&O en 2021 en España

Como en otros sectores, tampoco existe el seguro para D&O perfecto. Todos tienen ventajas y desventajas, pero, según las coberturas, vamos a ver cuáles son las mejores aseguradoras para D&O en 2021 en España según nuestras tarificaciones realizadas en Enero de 2021:

MARKEL

Nuevo seguro ‘D&O Excellence Plus’ de Administradores y Altos Cargos

Se trata de una ampliación progresiva de las coberturas que ya tenía este mismo producto en su primera versión que se lanzó en 2006 y cuyo fin es reforzar la protección de los Administradores y Altos Cargos frente a los distintos escenarios legales, regulatorios y litigiosos que se han ido produciendo.

Incorpora un total de trece nuevas coberturas, y amplía otras seis coberturas ya existentes. Entre las nuevas coberturas de ‘D&O Excellence Plus’, merece la pena destacar los Gastos de Defensa en materia de Prevención de Riesgos Laborales, la cobertura “Management Buy Out”, los Gastos de Persona Clave, los Gastos de Defensa de la Entidad codemandada, la cobertura a la Entidad en su condición de Administrador (“Entity Down”) y la cobertura “Interim Management”, entre otras.

Además, se complementa con el servicio e-Compliance en materia de responsabilidad penal corporativa, exclusivo para los clientes y mediadores de esta compañía, que aporta todas las herramientas, metodología y procesos para disponer de un completo Plan de Prevención de Riesgos Penales.

Son muchas las ventajas de contratar el seguro para D&O de la compañía Markel, ya que especialistas en productos de este sector.

HISCOX

RC D&O, administradores y directivos

Las decisiones importantes que se toman en el ámbito de la labor empresarial están sujetos a riesgos, lo que supone una gran responsabilidad. Las reclamaciones contra administradores, directivos e incluso empresas están a la orden del día y para estar protegido lo mejor es contratar esta póliza que cubra posibles errores en la gestión de la empresa. Contar con un seguro específico para directivos es la herramienta más fiable para prevenir este tipo de contratiempos.

Respecto a las coberturas

• Cubre reclamaciones presentadas tanto contra el directivo como contra la sociedad. Incluyendo aquellas por prácticas de empleo como por ejemplo: acoso laboral, discriminación, etc.
• La póliza es válida tanto para pequeños comercios como para grandes organizaciones. Una pyme familiar también puede ser el blanco de una reclamación por asuntos de herederos o acoso laboral. Se abonan los gastos de defensa -en ocasiones muy cuantiosos- desde el principio.

Contar con esta herramienta es una de las alternativas más fiables para evitar imprevistos.

AXA

Responsabilidad Civil Directivos

Destacan, entre otras, estas ventajas:

• Dispondrás de un equipo de abogados especializados en este tipo de reclamaciones para defender tus intereses, tu reputación y tu patrimonio.
• Cuenta con una cobertura que hace que la compañía responda ante sucesos ocurridos antes de la contratación de la póliza, durante su vigencia, y extiende la protección para reclamaciones hasta dos años después de su cancelación.
• Además, no tienen en cuenta fronteras, la cobertura llega a cualquier parte del mundo (excepto EEUU y Canadá).

Como el incremento de reclamaciones contra directivos y contra las personas que deciden y administran las empresas no deja de crecer, AXA se ha convertido en una buena alternativa para contratar una póliza con estas características, que protegerá patrimonio, etc y te permitirá una mayor tranquilidad con tu negocio.

ZURICH

Responsabilidad Civil para Administradores y Directivos

Contratando el seguro de esta póliza, te incluimos el reembolso a la sociedad asegurada en el caso de que ésta se haya hecho cargo de la indemnización en tu nombre. Además, protegen todos los bienes de tu entorno, puedes declarar un siniestro hasta 12 meses después del vencimiento de la póliza, o incluso 72 meses más tarde si se cumplen las mismas características y te has jubilado durante el tiempo de vigencia de la póliza.

Entre las figuras empresariales cubiertas destacan:

• Director de la entidad participada.
• Sociedades filiales creadas y adquiridas durante el periodo del seguro.
• Indemnización extra para administradores independientes
• Secretario y vicesecretario no consejero.

También cuenta con la cobertura de reclamación por prácticas de empleo (discriminación, mobbing, despido o acoso, entre otros) o fianzas civiles. Uno de los productos más completos del mercado que puedes completar según tus necesidades empresariales.

MAPFRE

Seguro de Responsabilidad Civil de Administradores y Directivos

Ofrece la máxima protección para directivos y administradores sociales: indemnización por responsabilidad civil en el ejercicio del cargo y defensa frente a reclamaciones.

Coberturas obligatorias

• Defensa judicial.
• Gastos y costes judiciales.
• Multas y sanciones.
• Reclamaciones de empleados.
• Gastos de defensa y fianzas.

Además, asegura la atención especializada en seguros dirigidos a empresas, cuenta con cobertura en todos los países de la UE y Latinoamérica y diseñan la mejor solución para cada caso. También cuenta con asesoramiento para ayudar al cliente a mejorar su nivel de seguridad.

Frente a las constantes reclamaciones que se originan como consecuencia de la actividad laboral de cargos de responsabilidad, la mejor solución es el Seguro de Responsabilidad Civil de Administradores y Directivos de MAPFRE.

Cuidado con las ofertas de seguros para D&O

Cuando tomamos la decisión de contratar un seguro de directivos tenemos que valorar, lo primero, cuáles son los riesgos de la actividad que vamos a desarrollar y, en consecuencia, el valor del impacto que podrían tener esos imprevistos en nuestro negocio. Existen situaciones que se escapan de nuestro control y que no debemos olvidar para poder, de esta forma, garantizar el bienestar de nuestros empleados y su seguridad y hasta la nuestra propia.

Es por todo ello, que debemos tener cuidado con las ofertas de algunas compañías de cara a la contratación de nuestro seguro para D&O. Puede ocurrir, como sucede en algunos casos cuando contratamos nuestro seguro para el hogar, que apostemos por coberturas básicas, pensando que nada malo puede pasar. Sin embargo, la diferencia con una póliza de hogar es que si sucede algo con nuestra empresa o nuestro pequeño negocio, podemos llegar a tener graves consecuencias. Es por ello, que debemos desconfiar de los precios económicos, que seguramente solo nos estarán ofreciendo asegurar coberturas muy básicas, mientras que se dejan sin cobertura otros aspectos que pueden llegar a resultar muy necesarios.

¿Qué debes tener en cuenta a la hora de contratar el mejor seguro para D&O?

Antes de contratar un seguro para D&O, debemos determinar el impacto que puede tener sobre nuestro negocio cualquier reclamación que pueda suponer el desempeño del cargo. Es prioritario identificar amenazas y aconsejar qué tipo de coberturas son necesarias para contratar la póliza más eficaz. Podemos centrarnos en proteger el patrimonio frente a reclamaciones de terceros, casos de acoso laboral, discriminación, etc.

Es posible que, antes de contratar la póliza, sea necesario analizar cuál es la infraestructura que nos permita conocer vulnerabilidades y exposición a riesgos, y revisar los seguros contratados para no duplicar coberturas, o quedarnos expuestos a amenazas innecesariamente. Recuerda que nuestro consejo siempre es que no olvides ningún aspecto importante y que cuantos más imprevistos puedas asegurar, menos tendrás que preocuparte a largo plazo.

Comparar seguros para D&O antes de empezar

Es fundamental que dispongas de tiempo para analizar y comparar. Es posible que conozcas más de una compañía, pero solo comparando varias podrás conseguir la mejor oferta. Analiza los diferentes productos que las compañías te ofrecen: cobertura de Responsabilidad Civil, abono de gastos en defensa, reclamación de herederos… Suele ocurrir que seguramente se trate de la primera vez que hayas tenido que contratar un seguro para D&O y te veas sobrepasado por la enorme cantidad de información que cada compañía te ofrece, términos que desconoces, o detalles acerca de los productos. En ese caso, es recomendable que consultes con una correduría de seguros o con un asesor, que podrán orientarte sobre qué seguro se adapta mejor a tus necesidades.

Igual que sucede con los seguros de Coche o de Hogar, las compañías cuentan con total libertad para diseñar sus productos de la manera que consideren más conveniente, incluyendo o excluyendo las coberturas que así determinen. Por eso, las pólizas pueden variar de una aseguradora a otra. ¿De qué suelen proteger o qué tienden a incluir estos seguros?

Lo habitual es que nos encontremos con pólizas que ofrecen protección para el directivo, su patrimonio y a la sociedad frente a la demanda de terceros, contemplando la tranquilidad que necesita para desempeñar su cargo.

Una vez que hayas comparado y estudiado lo que cada una de ellas te ofrece, tendrás que decidirte por la que mejor responda a lo que necesitas; posteriormente, revisa la propuesta de la aseguradora y negocia con ella si existe alguna exclusión que no haya quedado recogida para intentar incluirla, si es que considera que debe formar parte de la póliza. Asegúrate bien de que estás contratando lo que necesitas para que no te lleves una errónea sensación de seguridad.

¿Es mejor contratar un seguro para D&O con una correduría o un asesor?

El seguro para D&O evoluciona con cierta rapidez, sobre todo determinado por las nuevas tecnologías y los riesgos que estas implican. Es posible que necesitemos el asesoramiento de expertos para poder contratar el producto que mejor se adapte a nuestras necesidades. Eso sí, puede ocurrir que pensemos que contratar un seguro para D&O a través de un asesor tendrá un coste más alto: eso no tiene porqué ser así. El precio del seguro estará adecuado a las necesidades del asegurado y ofrecerá un servicio acorde con el presupuesto del cliente, siempre con más ventajas, debido al conocimiento de los productos del asesor.

Es por ello, que existen varias razones por las que contratar el mejor seguro para D&O es más fácil si lo hacemos a través de una correduría o un asesor de seguros. Un asesor sabrá qué preguntas hacer para obtener las respuestas necesarias y además, conocen a la perfección todos los productos, por lo que encontrará la póliza que mejor se adapte a nuestras necesidades y, sobre todo, podrá orientarnos respecto a cómo funciona cada aseguradora, ya que disponen de información de todos sus asegurados.

Buscar un seguro para D&O puede generarnos problemas con los que no contábamos, y es que a la hora de contratar, por ejemplo, un seguro sin la cobertura de defensa legal puede llegar a convertirse en un verdadero problema.

¿Es conveniente comparar online varias compañías de seguros para D&O?

Es posible que no te hayamos convencido y hayas optado por buscar el mejor seguro para D&O sin consultar con un asesor. En este caso, la mejor opción es que consultes la oferta de las diferentes compañías con los comparadores de internet. Ten en cuenta que no te van a dar el precio final, y que además, cuentan con campañas muy agresivas que “limitarán” las coberturas por competir con otras aseguradoras. Puedes encontrarte con coberturas muy atractivas que realmente no te sirven para nada, o cláusulas abusivas que pueden ocasionarte problemas con tus empleados o con tu espacio de trabajo, en caso de que sufras algún imprevisto.

Ten en cuenta que algunas campañas que lanzan las compañías no son reales y que los comparadores no te ofrecerán un precio exacto y deberás estudiar bien la oferta. Nuestra recomendación es que antes de contratar una póliza con ofertas del comparador online leas bien la letra pequeña, para estar seguro de las coberturas que estás contratando y cuáles son las exclusiones, para no llevarte sorpresas.

Resumen de las recomendaciones para buscar el mejor seguro para D&O

Ahora ya estás preparado para enfrentarte al reto de buscar el mejor seguro para D&O. Entre la amplia variedad del mercado debes escoger el que mejor se adapte a tus necesidades, presupuesto, etc. Es muy importante que a la hora de valorar tengas en cuenta la relación calidad-precio y tener muy claro qué es lo que necesitas, para evitar contratar coberturas innecesarias, o dejar de asegurar elementos de tu negocio que deberían estar incluidos en la póliza.

Te recordamos algunos factores importantes para que te resulte más sencillo elegir:

• Debes proteger tu patrimonio para evitar males mayores, pero sobre todo, para que tu familia o descendientes se vean afectados por estos riesgos.
• La cuota que asumirás no será muy elevada (también dependiendo de las coberturas), pero estarás a salvo de muchos otros riesgos.
• Las compañías de seguros ofrecen productos a la medida para que puedas asegurar todo lo que te interese: busca la que mejor se adapte a tus necesidades.

Consejo extra: se trata de riesgos bastante dinámicos, por lo que las pólizas deben ser revisadas con cierta frecuencia para conseguir así que cumplan con su función y no hayan aparecido nuevos riesgos que debamos contemplar y que se hayan quedado fuera.

Contrata el mejor seguro para D&O

Somos expertos en consultoría de seguros para empresas. Consúltanos y te atenderemos de forma personalizada para que contrates las mejores coberturas y protección para directivos y administradores de empresas.

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