Seguros a todo riesgo para coches

Marta Barjola

Actualizado el 14/11/2023 a las 14:37

Solo con un seguro a todo riesgo tienes cubiertos los daños propios: los que sufra tu vehículo como consecuencia de un siniestro en el que no hay más vehículos involucrados. Es su principal ventaja y la razón por la que muchos conductores se decantan por este tipo de pólizas.

Hay muchas coberturas y asistencias dentro de un seguro a todo riesgo para coche. Sin embargo, la principal es la de daños propios. Mientras que los seguros a terceros solo cubren los daños que causes a otros –terceros- al volante, los denominados todo riesgo cubren también los propios. Es la cobertura diferenciadora en esta modalidad.

El seguro a todo riesgo no es obligatorio para circular, pero son muchos los conductores que lo eligen para sus vehículos. Si tienes dudas sobre sus ventajas, para qué casos es más adecuado o para qué sirve y para qué no; sigue leyendo porque hemos recopilado toda esta información, además de hacer una selección de los mejores seguros para coche a todo riesgo que hay hoy en el mercado.

¿Qué es un seguro a todo riesgo?

Los seguros que se comercializan como todo riesgo tienen diferentes características según la compañía aseguradora que los oferte, sin embargo, hay un conjunto de características que lo definen y que encontrarás en todos ellos.

Máxima cobertura

Los seguros a todo riesgo ofrecen el mayor rango de cobertura dentro de las pólizas para vehículos, pero no es esa su característica principal. Los seguros de coche se clasifican según las coberturas que te ofrecen desde el más básico –seguro a terceros- hasta el más completo –el seguro a todo riesgo-. Entre ambos hay un nutrido número de pólizas para que cada conductor pueda elegir y pagar solo por lo que necesita.

Cubren daños propios

La cobertura de los daños propios –los que sufre el coche asegurado- es la cobertura diferenciadora de este tipo de pólizas. Solo con un seguro a todo riesgo tienes tu coche protegido contra los daños que no tienen su origen en otro coche y de los que tú mismo eres responsable.

Flexible y de diseño libre en garantías

No hay un prototipo cerrado de seguro a todo riesgo, cada compañía diseña sus propios productos buscando incluir las garantías más demandadas, las más prácticas y atractivas. Es verdad que hay coberturas esenciales que definen este tipo de seguros como la defensa jurídica, el robo o el seguro del conductor. Pero ten en cuenta que no hay una obligación ni una fórmula predefinida ni cerrada.

Primas elevadas

El seguro a todo riesgo es necesariamente más caro que un seguro básico a terceros, incluso en el caso de los que se amplían. Las garantías, asistencias y servicios que ofrecen los seguros a todo riesgo son mucho más amplias por lo que resulta evidente que la prima también tenga que ser sustancialmente más alta.

Diferentes modalidades

Hay dos tipos fundamentales de seguros a todo riesgo: con franquicia y sin ella. Esta fórmula permite a las aseguradoras ofrecer primas más ajustadas sin restar coberturas. Es importante saber cómo funciona la franquicia en un seguro a todo riesgo y cómo va a influir a la hora de recurrir a sus coberturas. La franquicia es una cantidad o porcentaje de gasto que el titular del seguro asume, cuando se produce un siniestro. No siempre aplica en todas las coberturas en un seguro a todo riesgo.

¿Cuándo hay que contratar un seguro a todo riesgo para tu coche?

El seguro a todo riesgo debe contratarse cuando se ajusta las necesidades del interesado. No es posible señalar una única fórmula o un caso determinado en el que el este tipo de póliza sea siempre la solución perfecta.

Como ocurre con el seguro de hogar o el de salud, el que es ideal no lo es para otro. Es importante siempre valorar para cada caso de forma particular y con todos los detalles, si no quieres cometer un error al suscribir un seguro para tu coche.

Los expertos en seguros confirmar al señalar que detalles hay que tener en cuenta a la hora de valorar un seguro todo riesgo para tu vehículo:

• Antigüedad: los coches nuevos con menos de cinco años suelen sacar el mejor rendimiento de un seguro a todo riesgo y es el momento en el que más se recomienda optar por este tipo de póliza.

• Uso: ¿Para qué vas a usar tu coche mayoritariamente? ¿Es tu herramienta de trabajo o depende de él tu familia? Los seguros a todo riesgo permiten a los conductores garantizan una reparación del coche en cualquier situación con independencia del tipo de siniestro sufrido o quién es el culpable. Cuando el coche es imprescindible y se usa a diario, protegerlo con un seguro a todo riesgo es muy buena idea.
• Detalles, estética y exterior: los conductores que se preocupan al máximo de su coche y que quieren lucirlo siempre perfecto encuentran en un seguro a todo riesgo una forma más eficiente e incluso, económica de tener siempre su coche en perfecto estado con independencia de que pueda sufrir agresiones externas o golpes, por ejemplo, estando aparcado.
• Presupuesto: el seguro a todo riesgo exige un presupuesto más alto que otros seguros. No es una póliza obligatoria para conducir por lo que si manejas un presupuesto muy ajustado y prefieres una prima baja como principal ventaja, es difícil que el seguro a todo riesgo sea una buena alternativa para ti.
• Precio del coche: uno de los detalles más importantes al comparar seguros a todo riesgo es la forma de valoración de la compañía de los coches cuando, por ejemplo, son robados o sufren un siniestro tan grave que no es posible arreglarlo, sino que es necesario reponer el bien. Si tienes un coche caro, el seguro a todo riesgo te permite cubrir tu inversión y te garantiza –según las condiciones y detalles de la póliza- indemnizaciones por su valor en caso de contingencias cubiertas como incendio o siniestro.
• Preferencia por la máxima tranquilidad y control: hay conductores que reconocen que prefieren que otros se ocupen de su coche y contar siempre con recursos profesionales y rápido para atender a su coche sin sorpresas ni imprevistos. El seguro a todo riesgo permite más coberturas, asistencias y servicios relacionados con el vehículo por lo que es una modalidad perfecta para los que prefieren tenerlo todo previsto y contar con soluciones infalibles.

En resumen, recuerda que el seguro a todo riesgo es interesante cuando estrenas coches, te gusta tenerlo siempre en perfecto estado y a punto, además de apostar por los recursos profesionales para todo lo que se relacione con la conducción.

Razones para contratar un seguro a todo riesgo

• Los coches nuevos suelen asegurarse a todo riesgo
• El coche es tu herramienta de trabajo
• Usas a diario el vehículo por motivos laborales, familiares o de salud.
• No quieres afrontar gastos imprevistos relacionados con tu coche
• Prefieres tener el máximo número de coberturas, asistencias y garantías; cuando viajas a bordo de tu coche.

¿Cuántos años es rentable tener un seguro a todo riesgo de coche?

Una vez más, las motivaciones personales y los detalles particulares pueden hacer fluctuar mucho el tiempo perfecto durante el que es interesante tener asegurado el coche a todo riesgo.

La edad del coche es el dato clave para determinar el tiempo durante el que es rentable o más rentable tener el vehículo asegurado a todo riesgo: cuanto más viejo es un coche, menos valor tiene y menor indemnización recibirás para muchas de las garantías que se incluyen habitualmente en un seguro a todo riesgo por eso, con el paso del tiempo por lo general, las pólizas a todo riesgo se cambian por seguros a terceros con complementos.

De media, los expertos recomiendan los primeros cinco años como preferentes para que el vehículo esté asegurado a todo riesgo, pero advierten de la importancia de ser cuidadoso tanto en la selección de la aseguradora como en el diseño del seguro a todo riesgo que se contrata para conseguir una póliza realmente práctica y ajustada a las necesidades de cada uno.

La flexibilidad es crucial hoy, cuando se contrata un seguro de coche a todo riesgo, como titular debes poder elegir entre diferentes garantías opcionales para pagar solo por aquello que crees importante y que realmente vayas a usar, sacando así el máximo rendimiento de tu seguro a todo riesgo. De esta forma es más fácil ajustar durante cuánto tiempo será rentable en tu situación tener un seguro a todo riesgo.

Mejores seguros de coche a todo riesgo

Axa

La modalidad todo riesgo de Axa puedes contratarla con o sin franquicia, pero mantienen para ambos casos las mismas coberturas. Han optado por una base muy completa de garantías incluidas y con muchos detalles prácticos, junto con otro completo catálogo de opcionales para facilitar el diseño a medida según las preferencias de cada cliente.

Coberturas Incluidas

Responsabilidad Civil: amplía la indemnización hasta 50.000.000 € para los daños corporales y materiales. Los daños causados al conductor están cubiertos por la cobertura de seguro del conductor, mientras que los materiales al coche por la cobertura de daños propios.

Seguro del Conductor: hasta 15.000 euros para proteger la vida del conductor, pero también daños más o menos graves derivados de un siniestro. Es una garantía que puede ampliarse hasta los 60.000 euros.

Asistencia en Carretera y Grúa Estándar en España: cubre a todas las personas que viajen en el coche y es un recurso tanto en caso de accidentes como de avería para todo el año y en cualquier horario.

Servicio de Reparación FlexiRapid: dentro de esta cobertura se incluyen un conjunto de ventajas Axa entre prácticas y de uso habitual para el asegurado como coche de cortesía mientras el tuyo está en el taller, garantía de reparación durante 3 años, y servicio de entrega y recogida de coche en el taller.

 Defensa Legal y Reclamación de Daños

Rotura de Lunas: reparación o sustitución.

Incendio del Coche, además de explosión. Axa se hace cargo de la reparación o reposición de los daños que pueda sufrir el vehículo asegurado. Se incluye indemnización por pérdida total.

Robo del Coche: reparan los daños ocasionados en caso de robo y si el coche desaparece de forma íntegra, se indemniza. Los accesorios se incluyen siempre que se hayan incluido en la póliza.

Daños Propios: se incluye reparación, sustitución o indemnización, si es pérdida total y no es posible reparar el vehículo.

Coberturas opcionales

• Asistencia Completa: pinchazo, falta de combustible o pérdida de las llaves son escenarios que ocurren a menudo y que puedes tener solucionadas con un seguro a todo riesgo Axa, gracias a esta cobertura opcional.
• Asistencia en Carretera y Grúa.
• Asistencia en el Extranjero
• Vehículo de Sustitución
• Asesoramiento y Gestiones de Tráfico e ITV
• Recurso de Multas
• Libre Elección de Taller
• Ampliación Seguro del Conductor
• Seguro Familiar

 Allianz

El seguro a todo riesgo de Allianz incluye las coberturas más solicitadas por los conductores que prefieren o necesitan este tipo de pólizas más completas. Permite elegir modalidad de con o sin franquicia, pero mantiene en ambos casos un número de garantías muy amplias. Hay, además, tres niveles de franquicia para que puedas elegir el que más te interese y asumas el riesgo en forma de gastos que prefieras.

 Coberturas incluidas

• Responsabilidad Civil
• Indemnización y reclamación de daños
• Accidentes corporales del conductor con atractivas indemnizaciones por fallecimiento 100.000 euros, invalidez física permanente: 100.000 euros y gastos sanitarios cubiertos al 100 por cien hasta 6.000 euros en centros designados por el Asegurado.
• Daños propios: destaca en esta cobertura que también se incluye el vandalismo como contingencia cubierta por lo que si tu coche amanece con arañazos, rayado o dañado es posible repararlo sin que tengas que asumir gastos extraordinarios para tenerlo siempre en perfecto estado.
• Rotura de lunas
• Daños por incendio, robo y fenómenos naturales
• Incendio
• Asistencia en carretera
• Retirada del permiso de conducir
• Pérdida de vigencia del carnet de conducir
• Coche de cortesía
• Asesoramiento jurídico
• Colisión con animales cinegéticos.

Direct

La simplicidad es la marca de la casa en Direct Seguros, la compañía confiesa que de esta manera puede ofrecer productos mucho más cercanos al cliente, más transparentes y económicos. El seguro a todo riesgo es el más completo de su gama, pero mantiene un precio muy ajustado y de los más baratos del sector.

La aseguradora Direct ofrece sus coberturas clasificadas en dos tipos, según se presente directamente al conductor o al coche, es decir, diferencia entre contingencias personales y materiales.

Coberturas incluidas para el vehículo

• Responsabilidad Civil
• Rotura de Lunas
• Cobertura de Incendio del Coche
• Robo y Hurto del Coche
• Cobertura de Daños Propios

Coberturas para el titular

• Seguro del Conductor
• Asistencia en Carretera y Grúa Estándar en España
• Servicio de Reparación Direct
• Defensa Jurídica y Reclamación de Daños

Coberturas opcionales para ampliar la póliza

• Asistencia en Carretera y Grúa.

Es posible ampliar esta cobertura para que también tengas este recurso cuando pinches, te quedes sin gasolina o pierdas la llave de tu coche. Queda incluida la asistencia tanto para el conductor como para sus acompañantes, Direct se compromete a poner a su disposición los medios necesarios para trasladarlos donde prefieran. Si quieres además tener solución infalible de rescate en caso de vuelco o desnivel, esta es la cobertura que tienes que contratar en Direct.

• Coche de sustitución

Una garantía imprescindible si depende a diario de tu coche. Con esta cobertura tendrás un coche de sustitución, cuando el asegurado esté en el taller para de 24 horas a consecuencia de un accidente o de daños causados por robo.

• Asistencia Extranjero

• Asistencia Jurídica y Gestoría
• Recurso de Multas
• Asesoría, Gestiones de Tráfico e ITV
• Libre elección de taller
• Ampliación del seguro del conductor hasta 60.000 euros.

Generali

El seguro a todo riesgo Generali incluye coberturas diferenciadoras para conseguir pólizas a todo riesgo con máxima personalización y ajustadas a cada tipo de cliente, las primas además están bonificadas para diferentes tipos de conductores. Las indemnizaciones en caso de necesidad de reposición del vehículo se calculan sobre el valor de nuevo durante los primeros dos años en los que, por lo tanto, este seguro es muy rentable.

Coberturas incluidas más destacadas

• Descuentos por acudir a Talleres concertados.
• Descuentos por contratación de una franquicia en la garantía de lunas.
• Descuentos por reducción de la suma asegurada para la cobertura de Abogados de libre designación.
• Subsidio diario si el coche debe permanecer inmovilizado un mínimo de tres días a causa de accidente, robo, hurto o expoliación.
• Pago de intereses y gastos de constitución de un préstamo para reparar o sustituir el vehículo.
• Indemnización por la paralización de su vehículo
• Garantía Mecánica

Las averías mecánicas, eléctricas y electrónicas más habituales: la caja de cambios (manual y automática), el módulo electrónico principal, los pistones, bielas, cigüeñal, bomba de aceite, el alternador, la bomba de inyección, la culata… sí pueden incluirse en el seguro Generali, a través de la garantía mecánica que implica que la compañía se haga cargo la mano de obra y de las piezas , incluso si la avería se debe al desgaste natural de las mismas.

• Daños del vehículo

En Generali además de cubrir la colisión con otros vehículos, personas, animales y cosas; también se reparan los daños provocados por el impacto de piedra, granizo u otros objetos. El vandalismo de terceros también está protegido por lo que es posible mantener el coche asegurado en las mejores condiciones.

Génesis

La gran innovación Génesis es dejar a sus asegurados elegir qué quieren tener y que prefieren no tener en sus pólizas. En el caso de las de coche a todo riesgo esta filosófica de configuración entorno a módulos permite ajustar precios y también evitar garantías que no te interesen.

Coberturas incluidas

• Cobertura de lunas
• Cobertura de robo
• Cobertura de incendios
• Vehículo nuevo en caso de siniestro total
• Cobertura de daños propios
• Asistencia a las personas y al vehículo desde el km. 0
• Vehículo de sustitución

Coberturas opcionales

Seguro del conductor: es posible proteger el fallecimiento y la invalidez del conductor con indemnizaciones de entre 30.000 y 90.000 euros. Para centros no concertados o en el extranjero el capital cubierto es de 6.000 euros.

Accesorios no de serie e instalados posteriormente en el vehículo pueden protegerse de forma específica en esta póliza a todo riesgo.

Pelayo

El seguro a todo riesgo de Pelayo ofrece todas las coberturas que tradicionalmente se relacionan con un seguro de esta modalidad y, además, algunas coberturas innovadoras que responden a las necesidades más actuales de los conductores como es el caso de los daños propios causados directamente por granizo o pedrisco, muy habitual en diferentes zonas geográficas nacionales.

Pelayo también apuesta por valoraciones generosas de los coches asegurados, cuando sufren un accidente y garantizan el 110 por ciento del valor del vehículo. Incluyen también en todos los seguros asistencia en viajes con mascota incluida hasta 50 kilos y vehículo de sustitución. La defensa de multas y un subsidio de ayuda en caso de retirada de carné.

Coberturas incluidas

• Responsabilidad civil obligatoria: hasta 50 millones de euros
• Responsabilidad civil voluntaria
• Lunas
• Incendio
• Robo
• Daños propios sin franquicia en todos los seguros a todo riesgo.

• Protección jurídica
• Seguro para el conductor
• Gestión gratuita de multas
• Asistencia desde kilómetro 0
• Retirada de carné
• Daños por atropellos contra especies cinegéticas o animales domésticos
• Reparación de los daños del vehículo cuando se produzca la colisión
• Daños por pedrisco o granizo

Qualitas Auto

Si estás buscando un todo riesgo con franquicia, es recomendable consultar la propuesta Qualitas Auto porque destaca en el sector por ofrecer un amplio catálogo de franquicias: 90, 190, 290, 390 o 600 euros. No tendrás que renunciar a las coberturas clásicas de una póliza a todo riesgo y conseguirás una prima muy ajustada.

La cobertura de daños propios que ofrece Qualitas Auto es completa, contempla situaciones comunes y algunas más excepcionales y garantiza indemnizaciones por encima del valor venal del coche, incluso cuando el vehículo tiene más de dos años.

Coberturas incluidas

• Daños propios
• Robo
• Lunas
• Incendio
• Responsabilidad civil obligatoria
• Responsabilidad civil voluntaria
• Seguro de Defensa jurídica
• Seguro del conductor
• Asistencia en carretera

Coberturas opcionales

• Recurso de Multas y Puntos
• Remolque Ilimitado
• Vehículo de sustitución para coches
• Seguro del conductor ampliado

Reale

La compañía Reale ha respondido a las necesidades de versatilidad de los conductores actuales creando dos líneas de seguros para vehículos y dentro de cada una de ellas, se puede elegir el seguro a todo riesgo con y sin franquicia. Reale Mi coche en su modalidad todo riesgo es un seguro moderno, básico, sencillo y online donde los importante es no complicar la contratación. Reale Auto todo riesgo es una póliza más tradicional, igualmente completa, pero con más opciones para la personalización y el detalle.

Reale Mi coche a todo riesgo. Coberturas incluidas

• Responsabilidad ​civil obligatoria
• Responsabilidad ​civil voluntaria
• Defensa Jurídica
• Defensa de multas
• Seguro de accidentes del conductor
• Asistencia en viaje desde el Km 0
• Robo
• Lunas
• Incendio
• Daños propios

Reale Mi coche a todo riesgo Coberturas opcionales

Pack Vehículo de Sustitución

Libre Elección de Taller

Pack Tranquilidad

• Asistencia psicoemocional para ti y los tuyos en caso de fallecimiento o gran invalidez.
• Adaptación del coche y la vivienda en caso de invalidez.
• Responsabilidad civil como ciclista o peatón.
• Seguro de decesos para conductor y pasajeros.
• Curso de recuperación de puntos.

Reale auto a todo riesgo. Coberturas incluidas

• Responsabilidad civil Obligatoria
• Responsabilidad ​civil Voluntaria
• Defensa Jurídica y de multas
• Seguro de accidentes del conductor con adaptación de la vivienda y el vehículo y asistencia psicosocial
•  Asistencia en viaje desde el kilómetro cero
•  Seguro de decesos para conductor y pasajeros
• Curso de recuperación de puntos
• Vehículo de sustitución
• Robo de efectos personales
• Indemnización por retirada del permiso de conducir
• Robo
• Lunas
• Incendio
• Daños propios

Reale auto a todo riesgo. Coberturas opcionales

• Daños al vehículo por pedrisco
• Daños al vehículo por colisión con especies cinegéticas
• Indemnización por retirada del permiso de conducir
• Robo de efectos personales

Los seguros a todo riesgo están pensados para ocuparse de todo y ofrecer la mejor solución a todos los conductores, especialmente a los que más valoran su coche y más uso le dan en su día a día. Elegir el mejor seguro para tu coche implica conocer todas las modalidades y grados de protección que te ofrece el sector. Con toda la información anterior y el detalle de las mejores compañías tienen mucho más fácil acertar con tu elección y disfrutar de un seguro realmente perfecto para ti.