Experto en seguros
El dinero que tenemos acumulado en nuestros planes de pensiones son los llamados derechos consolidados. Cuando hacemos un traspaso de un plan de pensiones a otro plan de pensiones, lo que hacemos en mover estos derechos consolidados (nuestro dinero) de nuestro plan de pensiones actual a otro plan de pensiones distinto, que puede ser de la misma entidad gestora o de una entidad gestora distinta.
Cada plan de pensiones, invierte el dinero en un fondo de pensiones, y la normativa de fondos y planes de pensiones, regulada por la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones), permite que podamos mover nuestro dinero de un plan de pensiones a otro sin ninguna implicación fiscal para nosotros.
Un traspaso permite al ahorrador de plan de pensiones (partícipe) distribuir el dinero que tiene acumulado entre distintos planes de pensiones a la vez si es necesario. De esta manera podrá diversificar la inversión de su ahorro para la jubilación, o para ir modificando el riesgo de inversión del fondo en función de la cantidad acumulada y de los años que le queden hasta la jubilación.
Hay planes de pensiones que se ajustan a todas las necesidades de inversión: renta variable, renta variable-mixta, renta fija-mixta, renta fija.
También podemos traspasar nuestro dinero a planes de rentabilidad garantizada llamados Planes de Previsión Asegurados (PPA), donde también podemos traspasar nuestros derechos consolidados obteniendo una rentabilidad garantizada sin ningún tipo de riesgo de mercado y manteniendo las reducción fiscal de las aportaciones que hagamos cada año en nuestro IRPF.
Temas que se tratan en esta publicación:
- 1 Ventajas de traspasar un plan de pensiones
- 2 ¿Cuál es el plazo legal para traspasar un plan de pensiones?
- 3 ¿Puedo traspasar mi plan de pensiones a otra persona?
- 4 ¿Puedo traspasar un plan de pensiones una vez jubilado?
- 5 ¿Puedo traspasar mi plan de pensiones de un banco a una aseguradora?
- 6 ¿Cómo solicito un traspaso de plan de pensiones?
Ventajas de traspasar un plan de pensiones
Las ventajas de traspasar un plan de pensiones las obtendremos en función de nuestra situación personal, y en función de la situación del mercado en cada momento.
Los planes de pensiones son planes de ahorro con un objetivo a largo plazo, principalmente para complementar la pensión de jubilación de la seguridad social, precisamente por este objetivo a largo plazo, los planes de pensiones invierten en fondos de rentabilidad variable, que permiten maximizar la rentabilidad de nuestros ahorros a largo plazo.
- Los traspasos entre planes de pensiones, nos dan la ventaja de poder adaptar el tipo de plan de pensiones a la situación del mercado y a nuestra cercanía a la edad de jubilación.
- Habitualmente es recomendable posicionar nuestro dinero, cuando somos jóvenes, en planes de pensiones de renta variable, y conforme vamos incrementando el dinero acumulado y vamos cumpliendo años, ir haciendo traspasos a planes de pensiones más conservadores, pasando por los de renta variable-mixta, renta fija-mixta y finalmente renta fija o Planes de Previsión Asegurados que garantizan una pequeña rentabilidad y nos apartan del riesgo de mercado.
La forma de valorar bien un traspaso de planes de pensiones, es contar con un asesor financiero de confianza que nos pueda aconsejar en función de nuestras circunstancias personales.
¿Cuál es el plazo legal para traspasar un plan de pensiones?
Hay que entender que los planes de pensiones, al invertir en fondos de rentabilidad variable, están regulados en los tiempos máximos para gestionar estos traspasos entre un fondo y otro ya que ese traspaso afectará a nuestro dinero en función de lo que haga el mercado, por lo que los traspasos no deben demorarse en el tiempo.
Los traspasos de planes de pensiones se solicitan desde la entidad gestora que tiene que recibir el dinero del traspaso, y para ello la entidad gestora tiene 2 días hábiles desde que nosotros notificamos nuestro deseo de hacerlo hasta que solicitan el traspaso.
Para que la gestora de origen ordene el traspaso:
- Para los Planes de Pensiones Individuales:
- Entre distintas gestoras: Un máximo de 5 días hábiles.
- Entre planes de una misma gestora: un máximo de 3 días hábiles
- Para los Planes de Pensiones que provienen de un sistema de empleo, los plazos se alargan hasta 20 días hábiles y ampliable hasta 30 días en determinadas situaciones.
¿Puedo traspasar mi plan de pensiones a otra persona?
Los planes de pensiones no se pueden traspasar entre personas distintas, es decir, no se puede cambiar el partícipe del plan de pensiones. Los derechos consolidados, que son el dinero que hay acumulado en un plan de pensiones, es un dinero que no ha tributado en el IRPF ya que el año en el que este dinero se aportó al plan de pensiones redujo la base de tributación del IRPF del partícipe del plan de pensiones, por lo que mientras este dinero no sea reembolsado nos pertenecerá a nosotros mismos como partícipes del plan de pensiones.
El dinero del plan de pensiones se podrá reembolsar cuando se de una de las contingencias cubiertas en los planes de pensiones o en uno de los supuestos excepcionales de liquidez, en ese momento, podríamos hacer una donación a otra persona del dinero reembolsado, pero no mientras este permanezca dentro de nuestro plan de pensiones.
Contingencias cubiertas por los planes de pensiones:
- Jubilación
- Incapacidad permanente para la profesión habitual, absoluta o gran invalidez.
- Fallecimiento del partícipe o beneficiario
- Dependencia severa
Supuestos excepcionales de liquidez:
- Enfermedad grave
- Desempleo de larga duración
- Aportaciones que cumplan 10 años de antigüedad
Hay que tener en cuenta que para la contingencia de fallecimiento, los derechos consolidados si pasarían directamente a nuestros beneficiarios como nuevos partícipes de nuestro plan de pensiones.
Los beneficiarios no tendrían que tributar por recibir el plan de pensiones en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, tributarán en el momento que reembolsen el dinero del plan de pensiones a su cuenta bancaria en el Impuesto de la Renta de las Personas Físicas, cosa a la que no se verán obligados hasta que ellos quieran hacerlo. Un plan de pensiones heredado podemos mantenerlo.
¿Puedo traspasar un plan de pensiones una vez jubilado?
Una vez jubilados podremos traspasar nuestro plan de pensiones tantas veces como nosotros queramos, incluso aunque estemos reembolsando nuestros derechos consolidados poco a poco como una renta para complementar nuestra pensión de jubilación de la seguridad social.
La jubilación es una de las contingencias para poder reembolsar los derechos consolidados de nuestro plan de pensiones, nos permite disponer de nuestro dinero, pero eso no nos impide traspasar nuestro dinero a otro plan de pensiones si consideramos que hay otro plan de pensiones mejor para nuestros ahorros en función de nuestras circunstancias personales de cada momento.
¿Puedo traspasar mi plan de pensiones de un banco a una aseguradora?
Puedo traspasar mi plan de pensiones de un banco a una aseguradora cuando yo quiera, tanto los bancos como las aseguradoras son promotoras de planes de pensiones y cambiar nuestro plan de la gestora de fondos de pensiones de un banco a la gestora de fondos de pensiones de una aseguradora es una situación habitual.
En todos los casos, los planes de pensiones están supervisados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, por lo que independientemente de a qué entidad nos planteemos traspasar nuestros planes de pensiones podemos hacerlo con total tranquilidad, sea un banco o una aseguradora.
¿Cómo solicito un traspaso de plan de pensiones?
Lo primero que tienes que decidir para hacer un traspaso de un plan de pensiones es el nuevo plan de pensiones al que vas a enviar el dinero acumulado en tu plan de pensiones anterior, sea un traspaso parcial de parte de los fondos o sea un traspaso del total de los fondos del plan de pensiones anterior.
Una vez decidido sólo tienes que tramitarlo desde la entidad receptora del traspaso de la siguiente manera:
- Decidir a qué nuevo plan de pensiones envías el traspaso.
- Comunicar a la gestora del nuevo plan de pensiones tu decisión de hacer el traspaso.
- La gestora abrirá el nuevo plan de pensiones.
- Pedirá el traspaso desde el otro plan de pensiones que tienes.
- Esperar unos días para comprobar que se ha realizado en su plazo legal.
Estos traspasos puedes hacerlos tantas veces como necesites para adaptar el tipo de fondos de inversión a tus circunstancias personales y a la situación de los mercados financieros, se trata de aprovechar las circunstancias para nuestro beneficio y maximizar la rentabilidad a largo plazo haciendo los cambios que sean necesarios para optimizar la distribución de nuestros fondos de pensiones en los mejores planes que encontremos.
Si estás buscando asesoramiento para traspasar tu plan de pensiones haz click aquí.
