Jose Romero
La previsión y la estrategia junto con la paciencia se convierten en claves de éxito para ahorrar con cierta seguridad en las aguas revueltas de una crisis. Si revisas en estos días tu estrategia de inversión y ahorro y te preguntas dónde poner tus ahorros a salvo y obtener las mejores rentabilidades, te interesa seguir los consejos de los expertos y conocer los instrumentos de ahorro más recomendados en estos días.
El ahorro llega en tiempos de crisis en forma de contención del gasto, especialmente entre los más previsores. Sin embargo, es importante no solo dejar de gastar, sino también aprovechar ese ahorro y rentabilizarlo para que sea válido en tiempos de necesidad. Un ejemplo práctico puede ayudarte a verlo más claro: si a consecuencia de la pandemia estás trabajando en casa; tu presupuesto personal mensual dedicado al transporte: gasolina o abono transporte, lleva unos meses –quizás un año- acumulándose.
Si quieres sacar el máximo provecho a tu dinero, hay oportunidades también en tiempo de crisis, pero es importante atender los consejos de los expertos y elegir los mejores productos para ti. Empieza por ser consciente de cuál es tu nivel actual de ahorro, echa tus propias cuentas.
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¿Hay más ahorro personal en una crisis?
No se puede hablar de un escenario único, cuando se trata de una crisis, pero los estudios económicos del sector financiero parecen confirmar una tendencia: el ahorro y la constricción en el gasto son habituales. Las familias ven restringidas sus fuentes de ingresos y contienen el gasto global para intentar mantener un cierto equilibrio económico en el hogar.
La situación de pandemia mundial provocada por la COVID-19 ha minimizado la oferta de gasto en cines, viajes… Ocio y entretenimiento en general; por otra parte, las restricciones en movilidad y la necesidad de evitar el contagio quedándose en casa han provocado que el gasto en transporte, por ejemplo, haya quedado bloqueado en muchos hogares. Como consecuencia diferentes indicadores confirman un aumento del ahorro y una tendencia hacia ello.
- Los depósitos bancarios presentaron el mes de mayo de 2020 en Reino Unido una cantidad récord de 25,6 millones de libras esterlinas, según datos oficiales del Banco de Inglaterra.
- 6 de cada 10 españoles, de acuerdo con los datos de una encuesta del Instituto BBVA de Pensiones, asegura que ha logrado ahorrar durante el tiempo de confinamiento.
Parece confirmado que los tiempos de crisis y especialmente una situación como la que se atraviesa actualmente reúne condiciones propicias para el ahorro. Los expertos financieros reconocen, no obstante, que quizás fruto de la incertidumbre y de la preocupación sanitaria muchos ciudadanos no están siendo conscientes de este ahorro improvisado y espontáneo, pero real.
El primer consejo, por tanto, para ahorrar en tiempos de crisis es revisar las cuentas personales en profundidad y en detalle, para ser conscientes de cuál es la situación personal de cada persona. Si tus gastos en ocio o en transporte, por ejemplo, se han reducido y has mantenido tus ingresos; es evidente que estás ahorrando.
¿Hay oportunidad para el ahorro seguro en tiempos de crisis?
Los valores refugio para la inversión cambian de forma constante y desde luego, directamente influidos por las condiciones de la macroeconomía y el contexto político y social de todo el mundo. Es importante ser un ahorrador activo y flexible, informado y con gran capacidad para la resiliencia financiera.
El fantasma del riesgo y el miedo a perder amenaza a los ahorradores siempre y a muchos les impide sacar mayor rendimiento de sus ahorros. Esta es una realidad en toda situación, no solo en tiempos de crisis. Los expertos recomiendan respetar las convicciones personales y preferencias de cada inversor, pero también insisten en pedir a los inversores análisis informados reales, profesionales y conscientes para tomar decisiones respecto a sus productos de inversión preferidos y los que más interesen.
No está de más recordar que también en tiempos de crisis la mayor rentabilidad está ligada a mayor riesgo, lo que significa que, si aspiras a sacar los réditos más altos por tus ahorros, tienes que afrontar y asumir un escenario de riesgo elevado.
¿Qué posiciones son seguras y rentables en tiempo de crisis?
Siempre es posible encontrar refugio para los ahorros, pero es cierto que la improvisación o la falta de estrategia no es una opción en este escenario de crisis e incertidumbre disparada. Se impone un importante trabajo para diseñar un plan de ahorro e inversión exitosos y adecuado. Es difícil, pero no imposible: solo necesitas información, asesoramiento y previsión.
Medio y largo plazo
No es tiempo para el ahorro exprés y las rentabilidades a corto plazo, no existen, desengáñate. Si además eres un inversor conservador o de riesgo poco elevado, definitivamente tu baza será el tiempo y la paciencia.
Organiza tus cuentas, haz tus presupuestos y sé realista a la hora de fijar qué cantidades de ahorro puedes invertir a medio o largo plazo. Los asesores financieros recuerdan que es importante invertir partidas que queden libres, después de guardar fondos para poder hacer frente a los posibles imprevistos o urgencias como pérdidas de ingresos por desempleo, ERTE u otras circunstancias relativamente frecuentes en tiempos de crisis.
Diversificación de activos
Si en cualquier escenario, se aconseja la diversificación de activos en caso de crisis es la primera premisa a seguir. Aunque suponga un poco más de esfuerzo tanto en la planificación como en el seguimiento interesa multiplicar los activos y como se dice popularmente, no poner todos los huevos en la misma cesta.
La diversificación en tipos de activos financieros permite adaptación y favorece el equilibrio, la compensación entre pérdidas y ganancias es más fácil de conseguir, manteniendo un balance positivo en el ahorro.
Si tu nivel y volumen de ahorro, te lo permite, no lo dudes, busca diferentes tipos de inversiones, activos y productos para el ahorro. Lograrás los mejores resultados a medio y largo plazo, evitando pérdidas irrecuperables y desastres económicos.
Regularidad y disciplina: compromiso con el ahorro
La falta de compromiso con el ahorro es uno de los grandes males de las personas que aseguran que no son capaces de ahorrar. En muchas ocasiones no es tanto que exista o no capacidad de ahorro, como que no existe un plan y una fidelidad al mismo. Los expertos aconsejan invertir el concepto más tradicional de ahorro: “Guardo a final de mes lo que me sobra”, por: “Primero tomo la partida para el ahorro”.
Hay muchas estrategias para conseguir superar la falta de disciplina en el ahorro, una de las más actuales y populares es seguir una rutina muy sencilla: págate a ti mismo el primero. Gracias a las herramientas virtuales para el ahorro, es bastante sencillo de poner en práctica: determina qué cantidad vas a ahorrar cada mes, programa de forma automática una transferencia puntual y periódica de ella a primeros de mes a tu cuenta de ahorro y afronta el resto del mes con todos sus gastos fijos y posibles imprevistos con el dinero que queda.
Asesoramiento profesional
Cuando el interés del dinero es alto, la inversión no profesional florece y es exitosa. Los productos más sencillos de ahorro como los depósitos a plazos o las cuentas remuneradas ofrecen condiciones muy ventajosas a casi cualquier tipo de ahorrador. Las épocas de crisis, sin embargo, exigen algunas estrategias algo más elaboradas y en muchos casos merece la pena contar con el asesoramiento continuo o puntual de un experto.
La transparencia y la información deben presidir una relación entre asesor financiero y cliente, exige siempre todas las explicaciones que necesites, por escrito incluso, despeja todas tus dudas y no aceptes planes de inversión o contrates productos, aunque te los recomienden, si no entiendes perfectamente el mecanismo, el riesgo y las condiciones.
Información constante
La incertidumbre, a pesar de los índices y previsiones, domina los estados de crisis. Especialmente cuando los factores desencadenantes no son económicos, sino de salud como en el caso actual. La mejor herramienta para contraatacar es la información constante, veraz y segura, junto con la prudencia porque son muchos los expertos que hablan de tiempos extraños desde un punto de vista de ciclo económico.
No es buena idea emplear mucho tiempo para organizar tu ahorro y luego, dejarlo abandonado, es importante estar siempre atento progreso particular y concreto: ¿se están o no cumpliendo en porcentaje, forma y tiempo las previsiones de rentabilidad y ganancia?; tampoco pierdas de vista el panorama financiero general y por supuesto, el devenir social y político. De esta forma, podrás anticiparte y reorientar en caso necesario tus inversiones.
Productos financieros para ahorrar o invertir en tiempos de crisis
Cuentas remuneradas
Seamos realistas, no corren los mejores tiempos para las cuentas de ahorro o cuentas remuneradas, la mayoría de ellas –especialmente las más populares- han desaparecido o han dejado de ofertar intereses lo que las ha sepultado en el olvido y carecen de atractivo e interés para el ahorro. Aun así, no todo está perdido y merece la pena buscar ofertas –plataformas, comparadores y buscadores para el ahorro en Europa- en bancos europeos no tan conocidos, pero protegidos y fiables como los españoles, por su respectivos Fondos de protección nacionales.
Ventajas de las cuentas remuneradas
- Dineros siempre a la vista
- Funcionamiento básicos y sencillo
- Rentabilidad a corto plazo
- Sin permanencia, en su mayoría.
Desventajas de las cuentas remuneradas
- Rentabilidad muy limitada, actualmente por debajo del 1 por ciento
- Condiciones de mantenimiento y vinculación con la entidad financiera para lograr las mejores rentabilidades.
- Las comisiones por mantenimiento existen.
Depósitos
Hasta hace unos años el depósito era el producto estrella para el ahorro doméstico y las buenas rentabilidades animaron un producto que de por sí, tiene muchos fans en España. Continúa habiendo una oferta importante de depósitos a plazo fijo. Pero desde que en 2016 el Banco Central Europeo puso el precio del dinero al 0 por ciento, las cosas se complicaron para los depósitos y con ello, para los inversores de tipo más conservador. A pesar de ello, como ocurre con las cuentas remuneradas, hay oferta y posibilidad de contratar depósitos y continúan siendo la mejor opción para algunos ahorradores que no obstante, deben asumir depósitos a largo plazo, mínimo 10 años para encontrar productos mínimamente rentables.
Ventajas de los depósitos
- Operatividad sencilla y fácil
- Inversión garantizada tanto capital como intereses en el plazo fijo al vencimiento.
- Dinero recuperable, aunque con penalización, según detalles del contrato
- La contratación online permite contratar desde España con garantías, seguridad y comodidad fuera del territorio nacional; lo que supone que los españoles tienen acceso a una mayor oferta de depósitos.
Desventajas de los depósitos
- Hay que asumir plazos de 10 o más años, para superar el umbral de beneficio del 1 por ciento.
- La rentabilidad media europea está por debajo del 1 por ciento.
- Hay que contratar, por lo general, fuera de España; aunque con garantía europea. En países como Rumanía o Chequia.
- Es habitual que se apliquen comisiones, penalizaciones y condiciones de vinculación. Es importante fijarse en todos los detalles de contratación.
Seguros o planes de ahorro
Los seguros o planes de ahorro no son los más conocidos en España y sin embargo, son una alternativa muy versátil y que puede responder a las necesidades y preferencias tanto de ahorradores más conservadores como a las de los más audaces. Merece la pena valorar la alternativa que ofrecen para el ahorro las grandes y principales compañías aseguradoras.
A través de planes de ahorro encontramos muy buenas formas de ahorro o inversión, desde planes con rentabilidad garantizada con disponibilidad total del dinero y sin límites de garantía, hasta planes de ahorro que incluyen fondos de inversión de rentabilidad variable de todo tipo para poder adaptarlo al tipo de ahorrador o tipo de inversor.
Los planes de ahorro no solo nos permiten trabajar con distintas rentabilidades, también nos proporcionar un marco fiscal muy ventajoso, todos los planes tienen exenciones fiscales en el impuesto de sucesiones y donaciones, y algunos de ellos también tienen ventajas fiscales en el Rendimiento del Capital Mobiliario del IRPF para el momento en el que queramos disponer de nuestro dinero y de los beneficios que nos han generado.
Ventajas de tener un seguro o plan de ahorro
- Buenos beneficios fiscales, pero es importante consultar plazos, tipos y baremos.
- Riesgo adaptable, adecuado para el ahorrador de perfil conservador y también para el ahorrador que quiere mejorar la rentabilidad.
- Gestión profesional y cómoda a través de una compañía de seguros
- Capital y rentabilidad garantizada sin fechas de vencimiento en planes garantizados.
- Acceso a rentabilidades de mercados de renta variable nacional e internacional.
- Sigues trabajando con tu banco, no tienes que abrir cuentas ni nada nuevo que te vincule, la aseguradora gira un recibo a tu cuenta bancaria actual de la cantidad que quieres ahorrar sin ningún coste ni comisión para ti.
Desventajas de tener un seguro o plan de ahorro
- Los planes de ahorro con ventajas fiscales regulados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones tienen límites de aportación, aunque más que suficientes para el ahorrador medio.
- La falta de popularidad hace que sea un producto poco conocido, del cual se desconocen las opciones y sus limitaciones.
Cartera de acciones
La inversión en Bolsa tiene fama de ser para los grandes inversores, pero cada día son más los particulares –especialmente con asesoramiento profesional y en carteras multifondo garantizadas- los que se acercan y conocen las posibilidades. Son muchas las alternativas posibles y es importante conocer el riesgo y ajustar el tipo de cartera a las intenciones y preferencias para no salir decepcionado. Debes ser franco en tu situación y pretensiones para que el diseño de tu cartera de inversión sea adecuado.
La inversión en bolsa para perfiles dispuestos a asumir un riesgo de medio a elevado y especialmente se insiste en recordar a los ahorradores que el dinero invertido en acciones o productos que coticen en bolsa no debe ser un capital necesario a corto ni medio plazo, sino un ahorro que pueda mantenerse invertido hasta el momento adecuado para recuperarlo que puede ser previsible, pero nunca garantizado. Las mayores pérdidas en inversiones en Bolsa se dan por falta de paciencia y necesidad acuciante de retirar una inversión, provocados por la falta de conocimientos financieros que lleva a la persona a actuar como un jugador de casino más que como un inversor de valores de empresas cotizadas.
Ventajas de tener una cartera de acciones
- Las grandes rentabilidades se obtienen en los mercados de valores.
- Es posible limitar el riesgo, si cuentas con plazos largos y asesor profesional de confianza.
- Hay una gran variedad de productos versátiles y capaces de responder a las necesidades de los diferentes perfiles de ahorradores.
- La liquidez del mercado es inmediata, sin plazos de vencimiento.
Desventajas de tener una cartera de acciones
- El riesgo en la inversión en Bolsa es alto.
- El conocimiento es importante, no es apto para ahorradores no profesionales y sin asesoramiento.
- Exige una constante atención, tomar decisiones y asumir riesgos en muchos casos.
Fondos de Inversión
Los Fondos de Inversión son Sociedades de Inversión Colectiva, es decir, donde muchas personas aportan su dinero, para que la sociedad gestora y profesional de ese fondo realice inversiones con el dinero de todas las personas, llamadas partícipes del fondo. La rentabilidad que consiga la gestora del fondo se acumula dentro del mismo fondo, lo que provoca que el dinero que hayamos invertido en el fondo crezca dentro del mismo en relación a esa rentabilidad.
Ventajas de invertir en un fondo de inversión
- Permite invertir en bolsa a inversores no profesionales reduciendo el riesgo por falta de conocimiento financieros de inversión
- Diversidad de fondos para todos los perfiles en gestoras de compañías aseguradoras, banca y gestoras independientes.
- Se puede traspasar el dinero de un fondo a otro sin tributar por los beneficios obtenidos.
- Inversión protegida, el patrimonio pertenece a los inversores, no a la gestora del fondo.
- La política de inversión del fondo siempre está muy bien definida.
Desventajas de invertir en un fondo de inversión
- La rentabilidad no está garantizada, puede ser positiva y negativa.
- Se recomienda asesoramiento profesional para elegir el fondo o los fondos adecuados.
Otros activos
Comprar bienes inmuebles, apostar por el oro o por los bitcoins… Son formas de inversión que están sobre la mesa siempre. No obstante, para ahorros moderados con riesgo mínimo o bajo no son alternativas que suelen recomendarse y es importante valorarlas en profundidad para cada caso y situación.
El ahorro es siempre una costumbre saludable que se convierte en imprescindible –a juzgar por los datos- en tiempos de crisis, cuando el estrés financiero no deja de crecer, a consecuencia de la incertidumbre que lidera tanto el mercado laboral como el financiero.
Los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) confirman que la confianza del consumidor en 2020 ha caído hasta 30 puntos, el miedo constriñe el consumo y hace aflorar la intención de ahorro con máxima intensidad. Si estás en esta situación, ahora ya sabes no solo cómo ahorrar, sino dónde colocar tu dinero ahorrado para lograr los mejores réditos posibles.
