Jose Romero
Compartir gastos o ahorros con otra persona –incluso ambas cosas- requiere una cuenta bancaria conjunta en la que los 2 titulares puedan operar con total libertad y seguridad. Si necesitas una, la estás buscando y te quedan las dudas más habituales en el tintero; repasa la información al detalle que hemos recopilado para ti y el manual esencial para abrirla sin problemas.
La oferta de cuentas con titularidad compartida es amplia, ya que la demanda de este tipo de productos es también elevada. Son muchas las situaciones en las que son no sólo recomendables, sino que se convierten en la mejor –incluso única- opción para poder compartir con otra persona diferentes gastos –cuenta conjunta corriente- o un objetivo común de ahorro –cuenta conjunta de ahorro-.
La mayor parte de entidades bancarias tienen alguna de estas cuentas para dos que necesitas, comparten además operatividad, forma de contratación, apertura, funcionalidad y la mayor parte de detalles. Aun así, no todas son iguales y merece la pena conocer las posibilidades para decantarte por la que mejor se adapte a lo que estás buscando.
Temas que se tratan en esta publicación:
¿Qué es una cuenta de titularidad compartida o conjunta?
Las cuentas de los bancos individuales son personales e intransferibles, son de uso exclusivo para su titular que ostenta todos los derechos y también las obligaciones que supone este producto. Frente a estas, se han diseñado y comercializado cuentas de tipo conjunto o titularidad múltiple que permite otro tipo de operatividad.
La cuenta de titularidad compartida se define precisamente porque pertenece a dos personas –pueden ser más-. ¿Qué tipo de obligaciones tienen estos titulares? ¿Derechos? ¿Obligaciones fiscales? No existe un único tipo de cuenta compartida y cada una de ellas tiene sus propias características para dar respuesta a todas las situaciones y necesidades actuales. En la práctica los titulares que abren la cuenta compartida eligen qué tipo de titularidad compartida quieren para la administración de la cuenta.
El grado de relación, confianza o dependencia entre los titulares permite diferenciar 3 tipos principales de cuentas compartidas que van desde la que otorga máxima libertad e implica total confianza entre los titulares hasta que la que solo otorga ciertos poderes restringidos a otros, pero mantiene la figura del titular principal.
Tipos de cuentas compartidas
Cuenta compartida: solidaria o indistinta entre titulares
- Máxima igualdad entre los dos titulares de la cuenta, son titulares en todos los sentidos y con igual capacidad de maniobra en este producto.
- El banco considera con iguales derechos, obligaciones y grado de operatividad sobre la cuenta a los dos titulares principales que pueden operar con total independencia del otro. No necesitan autorización ni consentimiento para ningún tipo de operación.
- El saldo de la cuenta es de libre disposición para ambos titulares y hacienda entenderá con independencia de dónde o de qué titular procedan los ingresos que el capital es de ambos por lo que la tributación será al 50 por ciento en la declaración de la renta.
Cuenta mancomunada
- Todos los titulares tienen iguales derechos y poder sobre la cuenta. Lo que significa en este caso no independencia, sino mutua dependencia de todos los participantes.
- No existe libertad de actuación y movimientos en la cuenta. Pueden autorizarse operaciones básicas sin permiso expreso de todos, pero para las operaciones importante se precisa de la conformidad expresa –firma- de todos los titulares.
- La fiscalidad de estas cuentas se resuelve, como norma general, dividiendo a partes iguales entre los dos o más titulares que figuran en la cuenta los posibles beneficios.
Cuenta personal con autorizados
- Este tipo de cuenta no es exactamente ni siquiera una cuenta conjunta, sino una cuenta individual, pero en la que se pueden nombrar autorizados o subordinados, cuando se necesita.
- La igualdad no existe entre los participantes de este tipo de cuenta, existe un titular y uno o varios autorizados que no se consideran titulares en ningún caso, sino meros instrumentos los servicios del titular.
- Los autorizados o subordinados dependen totalmente del titular que les puede autorizar de forma expresa para poder realizar algunos trámites de acuerdo con sus necesidades o preferencias como sacar dinero, pagar recibos o consultar el saldo. Sin embargo, cualquier movimiento importante en la cuenta solo puede realizarlo el titular, nunca un autorizado estará habilitado para ello de forma libre e independiente del titular.
- Fiscalmente los autorizados de la cuenta no tienen ningún tipo de obligación impositiva, a todos los efectos deudas, ganancias… son del titular de forma exclusiva.
¿Para qué es útil una cuenta conjunta?
Ahora que ya sabes qué posibilidades existen de cuentas conjuntas y que implicaciones suponen según la relación y la vinculación de sus titulares, es importante que confrontes esta información con tus necesidades para determinar cuál es el tipo de cuenta que estás buscando.
Una vez que determines el tipo de cuenta conjunta que necesitas puedes explorar las alternativas que ofrecen los diferentes bancos con respecto a ese producto. No te preocupes porque las principales entidades bancarias tienen una o varias alternativas para clientes que precisan una cuenta conjunta con dos o más titulares.
Como guía para ayudarte en tu decisión estos son los usos detectados más frecuentes para este tipo de cuentas con titularidad conjunta:
- Pagar los gastos compartidos de un viaje, un alquiler o cualquier otro proyecto común
- Ahorrar con tu pareja, familiares o amigos para un viaje
- Administrar los fondos de una asociación, grupo o conjunto de cualquier naturaleza
- Domiciliar los recibos de suministros y otros gastos de una vivienda o inmueble compartido
- Gestión de presupuesto familiar
¿Qué valorar en una cuenta conjunta?
El uso que vayas a dar a tu cuenta bancaria conjunta determina que la de un banco pueda interesarte más que la de otro, aunque no hay grandes diferencias entre entidades, hay pequeños detalles que las hacen ser más adecuadas para unos casos u otros.
Como norma general, los usuarios de cuentas conjuntas valoran algunos requisitos como imprescindibles y contratan en los bancos que les facilitan este tipo de ventajas:
- Operatividad sencilla y accesible para ambos titulares
- Banca online en exclusiva o combinada con presencial
- Tarjetas de crédito y/o débito para los titulares
- Cuenta libre de comisiones
- Sin condicionantes de vinculación como nóminas o seguros
- Posibilidad de domiciliar recibos
- Interés para el ahorro: cuenta remunerada
- Descuentos, programas de fidelización o puntos asociados
- Disposición de efectivo en cajeros nacionales y/o internacionales
- Titularidad conjunta para más de dos personas.
5 ejemplos de cuentas conjuntas
La búsqueda y la comparativa de las diferentes cuentas que se adapten a tus necesidades puede ser un proceso algo más lento y tedioso, aunque con la información precedente y tus prioridades claras, no tendrás mayores problemas.
No desprecies la ayuda de buscadores, comparadores y plataformas online financieras para ahorrar tiempo y organizar tu gestión a tu aire y con total libertad, sin tener que salir de casa ni adaptarte a horarios de atención comercial.
Las principales entidades bancarias ofertan cuentas bancarias conjuntas con este tipo de ventajas. Una cuenta corriente, pero conjunta comparte operatividad y funcionalidad con cualquier cuenta personal que conozcas o puedas tener, no hay grandes diferencias en ese sentido.
- BBVA Cuenta online sin comisiones: dos titulares.
- Bankinter cuenta no nómina: dos titulares.
- ING Cuenta nómina: dos titulares
- Bankia Cuenta_on: hasta cuatro titulares
- OpenBank cuenta corriente open: hasta 5 titulares.
Conocida la oferta de cuentas para varios titulares, sus características e implicaciones, solo es necesario elegir la más adecuada para vuestro caso y pasar a la contratación.
¿Cómo se abre una cuenta conjunta?
Abrir una cuenta conjunta no es difícil ni es un trámite complicado. Si el número de personas que serán titulares excede las dos personas, puede ser un poco más difícil porque la mayor parte de los bancos exigen que la apertura de la cuenta se haga con todos los titulares de una sola vez; no obstante, este es un requisito que puede cambiar, debes confirmarlo en cada entidad.
La apertura de la cuenta puede hacerse –en el 99 por ciento de los casos- de forma virtual a través de móvil, tableta y/u ordenador-, además de presencial. No exige documentación muy especial ni comprometidas, más allá de un documento oficial de identificación –DNI, por ejemplo- para cada uno de los titulares. En menos de 10 minutos puedes cumplimentar todos los pasos.
La verificación de la identidad de los titulares, cuando se abre la cuenta conjunta online es el único procedimiento que puede resultar novedoso y algo más largo, pero actualmente todos los bancos tienen implementados diferentes métodos para cumplir con este requisito de forma rápida y segura.
El banco, por lo general, ofrece a los titulares de la cuenta 3 procedimiento para elegir uno de ellos, de acuerdo con sus necesidades y preferencias en el momento de la apertura de la cuenta.
- Videollamada: un gestor de la entidad te llama al finalizar el proceso para verificar y comprobar datos de todos los titulares en el momento y dar por concluida la apertura.
- Mensajero: se remite al banco la información y documentación prevista para la apertura, a través de una empresa de mensajería con la que los titulares conciertan cita dónde y cuándo más les interese.
- Iberpay: se facilita otro número de cuenta que también puede ser conjunta o cada titular la suya para que, a través de ella, el nuevo banco pueda verificar la identidad de los titulares.
El paso a paso para la apertura de la cuenta no difiere y se resumen en 5 actuaciones:
- Elección de la cuenta que se quiere contratar
- Número de titulares para la cuenta
- Recogida de todos los datos personales de los titulares
- Verificación de la identidad
- Lee, revisa y firma la documentación que recibas –contrato de apertura de la cuenta-.
En el caso de que seas nuevo cliente en el banco es posible que, de forma previa a la apertura de la cuenta, tengas que pasar por el registro básico para convertirte en usuario de la entidad. Un formulario básico en el que se consignan datos personales básicos, formas de contacto, mail y contraseña.
¿Cómo se gestiona una cuenta conjunta?
Al abrir la cuenta conjunta ya habrás elegido qué forma de gestión prefieres para este tipo de producto y con qué fin. Los detalles particulares y concretos como número de tarjetas, operatividad, límites de créditos, tipos de tarjetas… se eligen en cada caso.
No te preocupes por la operatividad porque una cuenta conjunta no deja de ser una cuenta corriente –o de ahorro en su caso- a todos los efectos por lo que la gestión de cobros, ingresos de recibos o domiciliaciones funciona igual que otro producto que ya tengas y conozcas de forma personal.
